Купуването на дом? Ето 10 неща, които трябва да знаете

0

Домът често е най-голямата финансова инвестиция, която ще направите през живота си. Всъщност, един неотдавнашен анализ на Zillow съобщава, че типичният американски собственик на жилища има 40% от богатството си, свързано в дома си.

Преди няколко години писателят Zillow и професорът в университета в Чикаго Харолд Полак написаха пълен пътеводител за финансовото планиране на една индексна карта, която стана вирусна и по-късно стана книга: “Индексната карта: Защо личните финанси не трябва да се усложняват” (съвместно с Хелейн Олен).

Сега Полак споделя по-дълго ръководство за закупуване на къща. По-долу е картата за индекс на жилищния фонд – удобен ресурс за отпечатване и отнемане с вас, когато гледате къщи или мислите за закупуването й, плюс някои допълнителни съвети, докато разглеждате вземането на голямо решение.

Харолд Pollack's home advice, on an index card
Харолд Полак през Зилоу

1. Купете за дългосрочен план. Да предположим, че ще притежавате дома си поне пет години.

Домът е значителна инвестиция, да не говорим за здрава стабилност. Според доклада за жилищните жилищни тенденции на Zillow Group, 2017, мнозинството от американците, които продадоха домовете си миналата година, са живели в родния си дом поне за едно десетилетие преди да продадат.

Някои от тях дори остават на дълги разстояния. Почти половината (46%) от всички собственици на жилища живеят в първия дом, който някога са закупили. Накратко: Купете дом, в който искате да живеете – оборудван (или готов да бъде оборудван) с функциите и пространството, от което се нуждаете, както сега, така и в бъдеще.

2. Купете, за да подобрите живота си, да не спекулирате с парите си.

Вашият дом е повече от финансова инвестиция; това е мястото, където спиш, ядеш, приютяваш приятели, вдигаш децата си – там се случва твоят живот.

Пазарът на жилища е прекалено непредсказуем за закупуване на (първичен) дом само защото смятате, че няма да има голяма, краткосрочна финансова възвращаемост. Вие най-вероятно ще живеете в този дом в продължение на няколко години, независимо от това как се оценява, така че вашият първи приоритет трябва да бъде намиране на дом, който да отговаря на вашите нужди и да ви помогне да изградите живота, който искате.

Най-добрият месец от годината за закупуване на нов дом е…

Apr.26.201703:16

3. Фокусирайте се върху това, което е важно за вас. Не се разсейвайте от функциите, от които не се нуждаете.

Днешният пазар на жилища е недостижим, с 10% по-малко жилища на пазара през ноември 2017 г. от ноември 2016 г..

Така че, съсредоточете се върху намирането на дом, който можете да си позволите, който отговаря на вашите нужди – но не се разсейвайте с лъскави функции, които биха могли да нарушат вашия бюджет. Характеристиките, които са привлекателни, често повдигат цената за неща, които не са особено ценни, след като първоначалното удоволствие изчезне.

Направете списък на основните ви нужди, както за желания дом, така и за желания квартал. Придържайте се към намирането на дом, който отговаря на тези нужди, без да купувате допълнителни неща, които се прибавят.

двойка standing in front of their new home.
Уверете се, че сте задали по-рано бюджет, така че не се изкушавайте от къщи, които са твърде скъпи.Getty Images stock

4. Определете бюджета и се придържайте към него. Не гледайте на къщи над този бюджет.

Важно е да настроите бюджет рано – в идеалния случай, преди да започнете да търсите в домовете си. На днешния пазар, особено в по-конкурентните пазари, е изключително лесно да се преодолее бюджетът – 29% от купувачите, закупили миналата година.

Най-често срещаният виновник? Местоположение. Данните на Zillow показват, че градските купувачи имат значително по-голяма вероятност да надхвърлят бюджета си (42%), отколкото крайните (25%) или селските (20%) купувачи.

Няма нищо лошо в това. Местните училища са от значение, а психолозите ни казват, че кратък път на пътуването подобрява живота ви. Но бъди реалистичен за местния пазар и за себе си. Знайте какво искате да постигнете компромис – било то по-малко квадратни кадри, домашни ремонти или различен квартал.

5. 20% авансово плащане е идеално. Ако не можете да си позволите това, помислете за по-малък аванс или да намалите бюджета си.

Ако можете да си го позволите, 20% първоначално плащане е идеално поради три причини:

  • Купувачите, които не плащат пълни 20%, плащат премия, най-често под формата на частно ипотечно осигуряване (PMI). Това е по-малко финансово наказуемо от това, което е било, предвид днешните ниски лихви по ипотеките. Месечното плащане на ипотека (с PMI) може да е по-ниско от месечното плащане за наем на много пазари – но все пак.
  • Купувачите, които слагат повече нагоре предварително, обикновено правят по-малко оферти и купуват по-бързо от тези, които поставят по-малко надолу. Изследванията на Zillow установиха, че купувачите с по-високи авансови плащания правят средно 1.9 оферти, в сравнение с 2.4 оферти за купувачи с по-ниски авансови плащания (след контролиране на пазарните условия).
  • По-високото авансово плащане намалява финансовия Ви риск. Вие не искате да дължите повече пари, отколкото си струва къщата ви, ако местните пазари натопи, когато трябва да продават.

6. Съхранявайте шестмесечен стратегически резерв след авансово плащане. Настъпват неща.

Докато авансовото плащане е значителен разход, важно е също така да се изгради стратегически резерв и да се запази отделен от нормалната ви банкова сметка.

Този резерв трябва да покрива шест месеца от разходите за живот в случай, че се разболеете, срещнете неочакван разход или загубите работата си. Стратегически резерв не само ще ви спести от финансови трудности в случай на извънредна ситуация, но и ще ви осигури спокойствие.

Когато Полак и съпругата му натрупаха стратегически резерв, те най-накрая се чувстваха готови да построят за бъдещето. Без нея двойката живееше от заплата до заплата, тревожно управлявала паричните потоци, вместо да спестява или бюджетира.

Как да увеличите максимално спестяванията си, преди да купите дом

Jun.17.201302:21

7. Вземете предварително одобрение и ако искате да избегнете несигурността по пътя, се придържайте към скучна 30-годишна или 15-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент.

Процесът на предварително одобрение изисква организиране на цялата ви документация; документиране на доходите, дълга и кредита; и разбиране на всички възможни заемни средства, с които разполагате. Това е малко болка, но спестява време по-късно. Предварителното одобрение показва на продавачите, че сте надежден купувач със силна финансова стабилност. Най-важното е, че ви помага да разберете какво можете да си позволите.

Има различни видове ипотеки и е важно да оцените всички от тях, за да видите кое е най-доброто за вашето семейство и финансово положение. Тези скучни 30- и 15-годишни ипотеки предлагат големи предимства.

Най-големият е блокирането на лихвата по ипотеките. Накратко: 30-годишен ипотечен кредит има специфичен фиксиран лихвен процент, който не се променя за 30 години. 15-годишен фиксиран ипотека прави същото.

Те обикновено имат по-ниски ставки, но по-високи месечни плащания, тъй като трябва да ги изплатите наполовина. Конвенционалните ипотеки с фиксиран лихвен процент ви помагат да управлявате бюджета на домакинството си, защото знаете точно колко ще плащате всеки месец в продължение на много години. Те са лесни за разбиране и текущите цени са ниски.

Едно окончателно предимство е, че те не ви изкушават с ниско първоначално плащане, за да купите повече къща, отколкото можете да си позволите.

8. Сравнение, за да получите най-добрата ипотека.

Въпреки че домът е най-голямата покупка, която мнозина от нас някога ще направят, повечето купувачи на жилища не обичат ипотека (52% смятат само един заемодател).

Полак определено не го направи. Той му спаси някои досадни телефонни обаждания и караница, но струваше $ 40 или $ 50 всеки месец, от години. Разликата от половин процентен пункт в лихвата по ипотеките може да достигне до хиляди долари през целия срок на кредита. Важно е да оцените всички налични опции, за да сте сигурни, че отивате с заемодателя, който отговаря на вашите нужди – не само първия, когото свържете.

Трите най-важни фактора за купувачите са, че заемодателят предлага програма за заем, която отговаря на техните специфични нужди (76%), има най-конкурентни цени (74%) и има история на затваряне навреме (63%.

Вижте емоционален момент бейзболен играч новак изплаща ипотека на родителите за Коледа

Dec.27.201700:53

9. Прекарайте не повече от една трета от приходите си след приспадане на жилищата (освен ако не живеете на особено скъп пазар).

По-добре е да съжалявате, че прекарате малко в дома си, отколкото да харчите твърде много. Една трета от доходите след данъчно облагане е управляема сума. Това не винаги е възможно, ако живеете на място като Сан Франциско или Ню Йорк, но това все още е добър критерий за това къде да бъдете.

10. Когато сте готови да купите, винаги желаете да си отидете.

Купуването на дом е отнемащо време, стресиращо, но в крайна сметка възнаграждаващо начинание – ако свършите да затваряте дом, който отговаря на вашите нужди. Но е важно да управлявате очакванията си в случай, че не намерите незабавно дом, който можете да си позволите с функциите, от които се нуждаете.

Винаги се подгответе да си тръгнете, ако продавачите не приемат офертата ви, къщата не премине строга проверка или времето не е правилно. Задръжте бързо на списъка си с “задължителни”, да се придържате към това, което можете да си позволите и да не превишавате или да се уреждате.

Това не е трагедия да пропуснете някоя конкретна къща. Не забравяйте, че играете дългата игра. Искате да сте щастливи 10 години след това.

Свързани:

  • 6 Грешки, които трябва да се избягват за първи път
  • Защо 20% е идеално за авансово плащане?
  • 5 новогодишни резолюции, които могат да ви помогнат да купите дом през 2018 година

Contents