Suze Orman: Tipy na zaplacení kreditních karet

Suze Orman, finanční expert a hostitel oceněného “The Suze Orman Show” na CNBC, říká, že rok 2009 je pro vaše peníze kritickým rokem. Existují záruky, které je třeba přijmout, kroky, které je třeba podniknout, nákladné chyby, které je třeba vyloučit, a dokonce i příležitosti k tomu, abyste byli chráněni během špatných časů a jste připraveni prosperovat, když se věci ubírají k lepšímu. V tomto výňatku z její knihy “Akční plán Suze Ormana z roku 2009” odpovídá na otázky o úvěru.

Kapitola třetí: Kredit

Nová realita

Bankovní sektor běží strach. Myslí si, že v roce 2009 nebudete schopni držet krok s platbami kreditními kartami, neboť tento stát bude pokračovat ve své ekonomické krizi. Samozřejmě, to je oprávněná obava, kdykoli se ekonomika zpomalí, ztráty pracovních míst a zvýšení nezaměstnanosti. Ale co se liší v roce 2009, je to, že banky se již odvíjely od krize hypotéky, která způsobila selhání bank a sňatek mezi slabými bankami a méně slabými bankami. Banky nejsou v dnešní době ve skvělé podobě a jsou si bolestně vědomy hurikánu kategorie 3, který je bude muset přinést: Národní kreditní kartou je dluh 970 miliard dolarů, což je o 50% vyšší, než kdy došlo v roce 2000 k poslednímu ekonomickému zpomalení .To je to, co se děje v éře “jednoduchých” peněz, kdy banky bezohledně rozdávají vícenásobné kreditní karty někomu, kdo má puls, bez ohledu na příjem, a spotřebitelé jsou příliš ochotni hrát.

Hra je však v pořádku, moji přátelé. Společnosti z kreditních karet se obrátily kurz. Nyní hledají způsoby, jak půjčit méně peněz, a to zejména na účtech, které považují za riskantní: spotřebitelé s vysokými neplacenými zůstatky a špatnými úvěrovými výsledky FICO. Snižování limitů platebních karet, uzavírání účtů bez varování a náhle rostoucí úrokové sazby jsou jen některé z agresivních taktik, které kardinálové společnosti realizují právě teď, aby podpořily své podnikání. To znamená vážné důsledky pro vás v průběhu roku 2009. Vaše skóre FICO může klesnout – ne proto, že jste změnili své finanční chování, ale proto, že společnosti platené kreditní karty změnily pravidla na vás.

Nejlepším způsobem, jak se izolovat, je dostat se z dluhu z kreditních karet jednou provždy. Pokud zaplatíte zůstatek, nemusíte se obávat úrokové sazby na vaší kartě. Pokud splácíte svůj zůstatek, je méně pravděpodobné, že vaše limit kreditní karty sníží; a i když je snížena, nebude to mít negativní dopad na vaše skóre FICO.

Pokud zaplatíte zůstatek kreditní karty, můžete se zaměřit na vybudování fondu nouzových úspor. To je zvláště důležité v roce 2009. Dny používání vaší kreditní karty jako de facto nouzového fondu jsou u konce. Pokud klepnete příliš na vaši řadu kreditních karet, pravděpodobně uvidíte linku sníženou, zvýšíte úrokovou sazbu a ano, pravděpodobně bude vaše karta uzavřena – a tam bude vaše skóre FICO. Nezaplacené zůstatky v roce 2009 vás postaví uprostřed začarovaného cyklu. Musíš teď dostat z karetních dluhů. Jedná se o první krok v roce 2009.

Co musíte udělat v roce 2009

  • Udělat prioritu splacení zůstatku kreditní karty.
  • Přečtěte si každé prohlášení a veškerou korespondenci od společnosti vaší kreditní karty, abyste se ujistili, že jste si vědomi jakýchkoli změn ve vašem účtu, například rychlých úrokových sazeb.
  • Pracujte na získání kreditního skóre FICO nad 720.
  • Buďte velmi opatrní, kde se obrátit na pomoc s dluhy z kreditních karet. Dluhové konsolidátory jsou často velmi špatné řešení. Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů je inteligentnější volbou.
  • Odstraňujte pokušení použít úspory při odchodu do důchodu nebo úvěr na úvěr domů do splácení dluhu z kreditních karet.

right / MSNBC / Sekce / TVNews / Dnes show / Dnes Móda a krása / 2009/2009 Orman.jpg21256225000right # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1PfalsefalseVáš 2009 akční plán: úvěr

Situace: Vždy zaplatíte minimální částku splatnou na účtu kreditní karty a nikdy neskoro, ale limit kreditní karty byl jen snížen.

Akce: Zaplacení minima v roce 2009 není dost dobré. Firmy s kreditními kartami očekávají, že když se recese bude projevovat, spotřebitelé se budou snažit držet krok s jejich účty. Takže i když jste v minulosti platili včas, mají strach, co se stane v budoucnu. A fakt, že zaplatíte jen minimum, je obrovským varovným signálem společnosti vašeho kreditní karty. Je to tip, který může být už na neklidném místě.

Platit pouze měsíční minimální splatnost znamená, že společnost platební karty může zaostávat za platby v těžké recesi a že je také větší pravděpodobnost, že vaše zůstatek poroste, pokud narazíte na těžké časy. A to je poslední věc, kterou chtějí v roce 2009. Aby vás taky nedokázali, snížili váš úvěrový limit.

Situace: Obáváte se, že nižší kreditní limit ublíží vašim kreditním bodům FICO.

Akce:Splácejte svůj zůstatek každý měsíc a vaše kreditní skóre FICO nebude ovlivněno. Vaše kreditní skóre FICO je založeno na sérii výpočtů, které měří, jak dobré úvěrové riziko jste. Jedním z největších faktorů ve vašem úvěrovém skóre – což představuje asi 30% svého skóre – je, kolik dluhů máte. Existuje několik způsobů, jak tento konkrétní výpočet provést, ale jedním z nejdůležitějších způsobů, jak je určeno, je poměr zadlužení k úvěru. Dluh je, kolik peněz dlužíte na všech svých kreditních kartách. Dostupný kredit je součtem všech úvěrových linek, které vám byly rozšířeny. Čím vyšší je váš dluh, tím horší je vaše skóre FICO. A váš poměr dluhu k úvěru bude vypadat mnohem horší, pokud bude váš úvěrový limit snížen.

Řekněme, že máte pouze jednu kreditní kartu, která má na ní 2 000 dolarů. V loňském roce byl váš limit na kreditní kartě 10 000 USD. Váš poměr dluhu k úvěru činil 20% (2000 dolarů je 20% z 10 000 dolarů). Nyní zjistíte, že vaše společnost platební karty snížila kreditní linku na 5 000 dolarů. To znamená, že váš poměr vystřelí až na 40% (2000 dolarů je 40% z 5 000 dolarů). To skutečně bude mít negativní dopad na vaše skóre FICO.

Jediný způsob, jak udržet skóre FICO neovlivněné snížením úvěrového limitu, je dostat se z dluhu kreditní kartou a splácet své účty v plné výši každý měsíc.

Situace: Společnost kreditní karty zrušila váš účet. Musíte ještě zaplatit zbývající zůstatek?

Akce:Samozřejmě že ano! Když je váš účet zrušen, je to proto, že společnost platební karty označila za vysoce rizikového držitele karty. Co je zrušeno, je vaše schopnost používat tuto kartu v budoucnu. Ale stále jste zodpovědný za každou penězi stávající rovnováhy.

Situace:Vaše kreditní karta byla zrušena a obáváte se, že to ublíží vašemu skóre FICO.

Akce: Zaměřte se na získání vyvázeného zůstatku; čím nižší je zůstatek, tím méně bude poškozeno vaše skóre FICO, pokud bude vaše karta zrušena.

Při zrušení karty se objevují dvě problémy: jak ovlivňuje váš poměr dluhu k úvěru a co se stane s úrokovou sazbou na vašem neplaceném zůstatku. Ve většině případů, kdy byla karta, která má zůstatek na ní, zrušena nebo zrušena, společnost platební karty okamžitě zvýší vaši úrokovou sazbu na přibližně 30%. Pokud k tomu dojde, pokud budete i nadále platit pouze minimální měsíční platbu, můžete se na tuto kartu nikdy dostat z dluhu.

Situace: Myslíte si, že úroková sazba na vaší kreditní kartě byla pevně stanovena na 5%, ale pouze na 30%!

Akce: Na vaší kreditní kartě neexistuje žádná pevná fixní úroková sazba. Tato sazba je stanovena pouze, dokud emitent kreditní karty nerozhodne. Je to marketingový balíček. A společnosti poskytující kreditní karty mají všechny možné důvody (které jsou zakotveny v dohodě, kterou jste přijali při otevření karty).

V roce 2009 byste měli více věřit, že stále více kreditních společností se chystá skočit, aby zvýšili nízkou sazbu na kreditní kartu, pokud byste je nějakým způsobem nervózní. A jen aby bylo jasné: Nezaplacená rovnováha je dělá nervózní. Zaplacením minima to dělá nervózní. Když vidíte, že zaostáváte za jinou splátkou dluhu nebo že chybí platba, je to nervózní.

Situace: Máte kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou, kterou nikdy nepoužíváte – je to jen v případě nouze. Teď se obáváte, že pokud ji budete muset použít, úroková sazba se zvýší.

Akce: Vytvoření skutečného úsporného účtu. Spoléhat se na vaši kreditní kartu, abyste vás vyhnali z nouzových situací, je v roce 2009 příliš nebezpečné. (Viz “Akční plán: Uložení” pro radu o tom, kde otevřít spořicí účet a “Akční plán: výdaje” více peněz na úsporný fond.)

Pokud v roce 2009 použijete kreditní kartu na nouzové výdaje a nemůžete vyplatit zůstatek, započnete začarovaný cyklus. Nezaplacený zůstatek tam, kde kdysi nebyl žádný, činí společnost s kreditními kartami nervózní. To může také dělat jiné společnosti kreditní karty máte účty s nervózní. To by mohlo způsobit, že úvěrové limity na všech vašich kartách budou sníženy. A pokud to způsobí, že vaše kreditní skóre FICO poklesne, pak můžete očekávat, že úroková sazba na vaší kreditní kartě stoupne. Jediným řešením je přestat myslet na vaši kreditní kartu jako bezpečnostní síť, pokud narazíte na potíže. Jedinou skutečnou záchrannou sítí je úsporný účet.

Situace:Máte kreditní skóre FICO nad 720, ale vaše úroková sazba právě vystřelila. Jaký je nejlepší způsob, jak zaplatit dluh z kreditní karty?

Akce: Zjistěte, zda můžete požádat o převod zůstatku na kartu s nízkou sazbou. Protože máte vysoké skóre FICO, můžete mít štěstí. Ale věřitelé právě teď nezahrnují uvítací rohož, takže to možná není možné.

Přejděte na stránku cardtrak.com a použijte vyhledávací nástroj pro nabídku pro převod zůstatku. Cílem je přesunout peníze na kartu s nízkou úvodní sazbou a pak se tlačit, abyste získali zůstatek splacený před tím, než skončí platnost nízké sazby. To může být obtížné v roce 2009. Existuje zvýšené riziko, že i když budete dělat všechno v pořádku s vaší novou kartou, stále byste mohli zrušit zaváděcí sazbu, protože se na vašem jiném účtě stalo něco mimo vaši kontrolu, např. úvěrový limit snížen. V “Akčním plánu: Výdaje” vysvětluji, jak přehodnotit příjmy a výdaje rodiny, abyste našli více peněz, které byste mohli vynaložit na splácení dluhu z kreditních karet.

Situace:Máte nízké kreditní skóre FICO, ale jste aktuální na všech svých účtech. Jak byste se měl vypořádat s vaším dluhem?

Akce:Zde je návod:

  • Zaplatíte každou měsíčně minimální splatnou částku na každé kartě. To je váš jediný výstřel, když udržujete skóre FICO, než klesá. Snižuje také pravděpodobnost, že vaše společnost vaší kreditní karty zavře váš účet.
  • Zarovnejte karty a vložte kartu, která nejvyšší úrokovou sazbu na horní část hromady účtuje. To je karta, na kterou se soustředíte na výplatu nejprve. Pošlete tolik peněz, kolik můžete každý měsíc, abyste tuto zůstatek snížili na nulu.
  • Jakmile je první karta vyplacena, zaměřte se na druhou kartu ve své hromadě: na kartu s nejvyšší úrokovou sazbou.
  • Pokračujte v práci s tímto systémem, dokud nebudete mít všechny karty vyplacené.
  • Samozřejmě, velkou výzvou je najít měsíční peníze navíc, abyste mohli splácet dluh z kreditní karty. V “Akčním plánu: Výdaje” mám návrhy, jak “najít” více peněz ve vašem měsíci snížením nákladů.

Výňatek z “Akčního plánu Suze Ormana 2009” od Suze Ormanové. Copyright (c) 2008, přetištěno se souhlasem Random House. Stáhněte si bezplatnou kopii knihy Suzeho zde.

About the author

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

+ 41 = 51

Adblock
detector