Сузе Орман: Съвети за изплащане на кредитни карти

Сузе Орман, финансов експерт и домакин на наградената награда “The Suze Orman Show” на CNBC, казва, че 2009 е критична година за вашите пари. Има гаранции, които трябва да предприемете, действия, които трябва да предприемете, скъпи грешки, които трябва да бъдат избегнати, и дори възможностите да бъдете защитени, за да бъдете защитени по време на лошите времена и готови да просперите, когато нещата вървят по-добре. В този откъс от книгата си “План за действие за 2009 г. на Сузе Орман” тя отговаря на въпроси за кредита.

Глава трета: Кредит

Новата реалност

Банковата индустрия е изплашена. Те смятат, че няма да можете да сте в крак с плащанията с кредитни карти през 2009 г., тъй като нацията продължава да работи по пътя си към този икономически срив. Разбира се, това е оправдана загриженост, когато икономиката се забави, работни места се губят и безработицата се повишава. Но това, което е различно през 2009 г., е, че банките вече се отклоняват от кризата, свързана с ипотеката, която е предизвикала банкови неуспехи и брачни бракове между слабите банки и слабо слабите банки. Банките не са в отлична форма в наши дни и са болезнено запознати с урагана от категория 3, който е на път да ги задържи: Националният дълг по кредитни карти е на зашеметяващ 970 милиарда долара, с 50% по-висок, отколкото при последното забавяне на икономическия растеж през 2000 г. Това се случва в ерата на “лесните” пари, където банките неотклонно раздават множество кредитни карти на всеки, който има пулс, независимо от дохода, и потребителите са твърде нетърпеливи да играят заедно.

Играта обаче е нагоре, приятели. Компаниите за кредитни карти са обърнали курса. Сега те търсят начини да отпускат по-малко пари, особено по сметки, които считат за рискови: потребители с високи неплатени салда и лоши кредитни резултати на FICO. Намаляването на лимитите за кредитни карти, закриването на сметките без предупреждение и рязкото увеличаване на лихвените проценти са само някои от агресивните тактики, които фирмите, които извършват картови операции, внедряват в момента, за да поддържат бизнеса си. Това означава сериозни последици за вас през 2009 година. Резултатът Ви за FICO може да падне – не защото сте променили финансовото си поведение, а защото компаниите за кредитни карти са променили правилата за вас.

Най-добрият начин да се изолирате е да излезете от дълга по кредитната карта веднъж завинаги. Ако изплатите баланса си, не е нужно да се притеснявате за лихвения процент на вашата карта. Ако изплатите баланса си, е по-малко вероятно да намалите лимита на кредитната си карта; и дори да е намалена, няма да има отрицателно въздействие върху резултата ви за FICO.

Ако изплатите баланса на кредитната си карта, можете да се съсредоточите върху изграждането на спестовен спестовен фонд. Това е особено важно през 2009 г. Дните на използване на кредитната Ви карта като фактически фонд за извънредни ситуации са приключили. Ако натиснеш прекалено много от линията на кредитната си карта, вероятно ще видиш намаляването на линията, увеличаването на лихвения процент и, да, потенциално картата ти ще бъде затворена – и ще имаш резултата от FICO. Неплатените салда през 2009 г. ще ви поставят в центъра на порочния кръг. Сега трябва да излезете от картата. Това е първото действие, което трябва да предприемем през 2009 г..

Какво трябва да направите през 2009 г.

  • Направете приоритет да изплатите балансите си с кредитни карти.
  • Прочетете всяко изявление и цялата кореспонденция от фирмата за кредитни карти, за да сте сигурни, че сте запознати с всички промени в профила си, като например скандалните лихвени проценти.
  • Работете, за да получите кредитния рейтинг на FICO над 720.
  • Бъдете много внимателни, когато се обърнете за помощ с дълг по кредитна карта. Консолидаторите на дълга често са много лоши сделки. Националната фондация за кредитно консултиране е по-умен избор.
  • Отбягвайте изкушението да ползвате пенсионни спестявания или кредитна линия за собственост, за да изплатите дълг по кредитни карти.

right / MSNBC / Секции / TVNews / Днес show / Днес Мода и красота / 2009/2009 Orman.jpg21256225000right # 000000http: //msnbcmedia.msn.com1PfalsefalseYour 2009 план за действие: кредит

Ситуация: Винаги плащате минималната дължима сума по сметката си за кредитна карта и никога не закъсняват, но ограничението на кредитната Ви карта е намалено.

действие: Плащането на минималната сума през 2009 г. не е достатъчно добро. Компаниите за кредитни карти очакват, че когато рецесията се развие, потребителите ще бъдат твърдо притиснати да спазват сметките си. Така че, дори и да сте платили навреме в миналото, те се притесняват за това какво ще се случи в бъдеще. И фактът, че плащате само минималната сума е огромен предупредителен сигнал за вашата компания за кредитни карти. Това е съвет, че вече може да сте на нестабилна позиция.

Плащането само на месечния минимален размер на дължимата сума означава на дадена компания за кредитни карти, че може да изоставите от плащанията при тежка рецесия и че е по-вероятно да оставите баланса си да расте, ако ударите трудни времена. И това е последното нещо, което те искат през 2009 г. За да ви предпазят от това, те намаляват кредитния Ви лимит.

Ситуация: Вие се притеснявате, че по-нисък кредитен лимит ще навреди на вашия FICO кредитен рейтинг.

действие:Изплащайте салдото си всеки месец и кредитният рейтинг на FICO няма да бъде засегнат. Вашият кредитен рейтинг FICO се основава на поредица от изчисления, които измерват колко добър кредитен риск сте. Един от най-големите фактори в кредитния Ви рейтинг – представляващ около 30% от резултата – е колко дълг имате. Има няколко начина, по които се прави това конкретно изчисление, но един от главните начини, по които се определя, е съотношението на кредитния дълг към наличния. Дългът е колко пари дължите на всичките си кредитни карти. Наличният кредит е сумата от всички кредитни линии, които са били разширени за Вас. Колкото по-висок е дългът ви, толкова по-лошо е за резултата от FICO. И съотношението между дълга и кредита ще изглежда много по-лошо, ако кредитният Ви лимит бъде намален.

Да приемем, че имате само една кредитна карта, която има салдо от 2 000 щ.д. Миналата година кредитният ви лимит за тази карта беше $ 10,000. Така че съотношението на дълга ви към кредита е 20% ($ 2000 е 20% от $ 10,000). Сега разберете, че вашата компания за кредитни карти е намалила кредитната ви линия до $ 5,000. Това означава, че вашето съотношение изстрелва до 40% ($ 2,000 е 40% от $ 5,000). Това наистина ще има отрицателно въздействие върху резултата от FICO.

Единственият начин да запазите резултата FICO незасегнат от намаляването на кредитния лимит е да излезете от дълга по кредитната карта и да изплащате сметките си в пълен размер всеки месец.

Ситуация: Компанията за кредитни карти анулира профила ви. Все още ли трябва да платите остатъчното салдо?

действие:Разбира се, че! Когато акаунтът Ви бъде анулиран, това се дължи на факта, че фирмата за кредитни карти Ви е определила високорисков картодържател. Това, което се анулира, е възможността ви да използвате тази карта в бъдеще. Но вие все още сте отговорни за всяка стотинка от вашето съществуващо равновесие.

Ситуация:Вашата кредитна карта е била анулирана и се притеснявате, че ще навреди на резултата от FICO.

действие: Фокусирайте се върху изплащането на баланса; колкото по-нисък е балансът, толкова по-малко ще навреди на резултата от FICO, ако картата Ви бъде анулирана.

Съществуват два въпроса, които се появяват, когато дадена карта бъде анулирана: как се отразява съотношението между лимита ви към кредита и какво се случва с лихвения процент по неплатеното Ви салдо. В повечето случаи, когато картата, която има баланс по нея, е била оттеглена или анулирана, компанията за кредитни карти незабавно ще повиши лихвения Ви процент до около 30%. Когато това се случи, ако продължавате да плащате само минималното месечно плащане, никога не може да излезете от дълга на тази карта.

Ситуация: Смятахте, че лихвеният процент по кредитната ви карта е бил фиксиран на 5%, но то просто е достигнало до 30%!

действие: Няма такова нещо като постоянен фиксиран лихвен процент върху вашата кредитна карта. Тарифата се фиксира само докато издателят на кредитната карта реши, че не е. Това е маркетинг. И компаниите за кредитни карти имат всякакви причини (вградени в споразумението, което приехте, когато отворихте картата), за да повишите лихвата си.

През 2009 г. по-добре вярвате, че все повече компании за кредитни карти ще скочат, за да увеличат ниската си цена на кредитна карта, ако ги направите нервни по какъвто и да е начин. И просто, за да е ясно: Неплатеният баланс ги прави нервни. Плащането на минималната сума води до нервност. Виждаш, че изоставаш от друго плащане на дълга или липсваш плащане, което ги прави нервни.

Ситуация: Имате кредитна карта с ниска лихва, която никога не ползвате – тя е там само в случай на спешност. Сега се притеснявате, че ако трябва да го използвате, вашият лихвен процент ще се повиши.

действие: Изграждане на реална спестовна спестовна сметка. Разчитането на кредитната ви карта, за да ви измъкнем от извънредни ситуации, е твърде опасно през 2009 г. (Вижте “План за действие: Спестяване” за съвет относно това къде да отворите спестовна сметка и “План за действие: Разходи” за стъпки за действие за това как да излезете повече пари, които да се насочат към спестовен фонд.)

Ако използвате кредитна карта за спешни разходи през 2009 г. и не можете да изплатите остатъка, ще включите порочен кръг. Неплатеното салдо, при което някога нямало, прави компания за кредитни карти нервна. Той може също да направи други компании за кредитни карти, които имате сметки с нервност. Това може да доведе до намаляване на кредитните лимити на всички карти. И ако това кара кредитния Ви рейтинг FICO да падне, тогава можете да очаквате лихвеният процент по кредитната ви карта да се повиши. Единственото решение е да спрете да мислите за кредитната си карта като предпазна мрежа, ако имате проблеми. Единствената истинска предпазна мрежа е спестовна сметка.

Ситуация:Имате кредитен рейтинг FICO над 720, но лихвеният Ви процент се е увеличил. Какъв е най-добрият начин да изплатите дълга си по кредитна карта?

действие: Вижте дали можете да кандидатствате за прехвърляне на баланс към карта с ниска цена. Тъй като имате висок резултат FICO, може да сте в късмет. Но заемодателите в момента не излизат добре подредената подложка, така че това може да не е осъществимо.

Отидете на cardtrak.com и използвайте инструмента за търсене за оферти за прехвърляне на баланс. Идеята е да преместите парите си на карта с нисък уводна ставка и след това да накарате себе си да изплатите баланса преди да изтече ниската ставка. Това може да е трудно през 2009 г. Имате допълнителен риск, че дори и да направите всичко възможно с новата си карта, все още можете да въведете началния курс, тъй като нещо извън контрола ви се е случило на някой от другите ви профили, например кредитен лимит намален. В “План за действие: Разходи” обяснявам как да преоценявате доходите и разходите на семейството си, за да намерите повече пари, за да платите дълг по кредитни карти.

Ситуация:Имате нисък кредитен рейтинг FICO, но сте актуални във всичките си профили. Как трябва да се справиш с дълга си?

действие:Ето как:

  • Платете минималната дължима сума на всяка карта всеки месец. Това е единственият ти удар, който държи FICO резултата да пада по-далеч. Това също така ще намали шансовете, които вашата компания за кредитни карти ще затвори.
  • Подредете картите си и поставете картата с най-висок лихвен процент в горната част на купчината. Това е картата, в която се фокусираш първо върху изплащането. Изпратете толкова пари, колкото можете всеки месец, за да постигнете това равновесие до нула.
  • След като първата карта бъде изплатена, фокусирайте се върху втората карта в купчината си: картата с най-високия лихвен процент.
  • Продължете с тази система, докато не получите всички карти.
  • Разбира се, голямото предизвикателство е намирането на допълнителни пари всеки месец, за да се изплатят дълговете Ви по кредитни карти. В “План за действие: Разходи” имам предложения за това как да “намират” повече пари през месеца, като намалите разходите си.

Извадки от “План за действие 2009 на Suze Orman” на Suze Orman. Copyright (c) 2008 г., препечатано с разрешение от Random House. Изтеглете безплатно копие от книгата на Сузе тук.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

1 + 3 =

map