Какво трябва да знаете, преди да уредите дълга си

В новата си книга “Пари 911”, финансовият експерт Жан Хацки отговаря на въпроси, свързани с общите пари. В този откъс тя пише за това как да продължи с уреждането на дълга и как тя влияе върху кредитния Ви рейтинг.

Глава първа: Дълг

1. Какво представлява компания за уреждане на задължения? Как функционират тези компании? Колко струват те? Трябва ли да използвам един, за да се отърва от дълга ми по кредитна карта?

A: Фирмите за уреждане на задълженията работят като посредник между вас и вашия кредитор. Ако всичко върви добре (и това е голямо, ако), трябва да сте в състояние да уредите дълговете си за цента на долара. Ще плащате и такса на компанията за сетълмент на дълга, обикновено или процент от общия дълг, който имате или процент от общата сума, която сте изплатили.

Ако ме питахте преди няколко години за компаниите за уреждане на дългове, сигурно щях да ви кажа да ги избягвате. Но нещата се промениха малко. Законът за реформата в несъстоятелността от 2005 г. направи по-трудно лицата да подадат несъстоятелност, което винаги е последна мярка. За съжаление, едновременно с това потребителите натрупаха толкова много дългове, че консултирането на компании – които са по-високи в моя списък, ако имате нужда от помощ за управление на вашия дълг – понякога не могат да ви помогнат. Така че, ако попаднете в този лагер, уреждането на дълга може да бъде нещо, което да разгледате.

Ето как работи: Компанията за уреждане на дълга ще ви накара да спрете да плащате на кредитора си и вместо това да изпратите парите директно на тях всеки месец. Целта на компанията е да покаже на вашия кредитор, че нямате пари да платите – това е вашият лост. След няколко месеца компанията обикновено отива при кредитора и казва: “Държа X долара от името на клиента си. Той няма пари, за да ви плати, така че трябва да вземете тази сума като уреждане или няма да стигнете до нищо. “Ако кредиторът иска да бъде платен достатъчно зле, това ще отнеме парите.

И освен това: Вие наистина не трябва да наемате компания за уреждане на задължения, за да преговаряте с кредиторите си. Освен ако нямате няколко сметки, които трябва да преговаряте и смятате, че проектът е твърде голям, за да се справите сам, по-добре е да се обадите директно на кредиторите си. За какво да кажете, вижте скрипта, включен в следващия въпрос.

Аз също трябва да знам …

В: Колко работи с компания за уреждане на задължения, която може да ми струва?

A: За да бъда честен, може да ви е трудно да отговорите направо на този въпрос дори от самата компания за уреждане на задължения, а ако го направите, това е причина да се отдалечите. Най-добрите компании ще начисляват процент, обикновено около 15% от размера на дълга, който те могат да уредят за вас. Други могат да начисляват 15% от общия дълг, който имате при влизането в програмата. Ако таксата се изчислява по този начин, не само плащате прекалено много, но и не държите компанията отговорна, за да получите най-добри резултати.

Но ако можете да се установите, ще бъдете доста лесни. Дружествата за уреждане на задължения по дълга могат понякога да ви свалят от куката за голям процент от вашия дълг – в много случаи до 50% ще бъдат отписани.

В: Колко дълго ще остане споразумението в моя кредитен отчет?

A: Това, че сте уредили дълг, вместо да плащате в пълен размер, ще остане във вашия кредитен отчет, докато се отчитат отделните сметки, което обикновено е седем години от датата на уреждане на сметката. За разлика от банкрута, в кредитния Ви отчет няма отделна линия, посветена на уреждането на дълга, така че всяка разплащателна сметка ще бъде изброена като такса. Ако даден дълг е отишъл в събирането, той ще бъде в отчета ви за 7 1/2 години от датата, на която сте заминали с вашия кредитор.

В: Как мога да проверя доверието в компанията за уреждане на дълга?

A: За начало се уверете, че компанията е член на Асоциацията на дружествата за сетълмент (TASC), търговско сдружение, което представлява посредници за уреждане на задължения и очертава стандарти, които те са съгласни да се срещнат. Асоциацията има инструмент за търсене на своя уеб сайт, който ви позволява да намерите регистриран член във вашия район. След като сте посочили няколко жизнеспособни избора, поискайте първоначална консултация. Също така трябва да сте сигурни, че компанията има чист запис с Better Business Bureau (BBB), което можете да направите на www.bbb.org/us/.

Въпрос: Имам нужда от адвокат?

A: Вие не. Ако подадете банкрут, вероятно ще искате да наемете адвокат. Но за уреждане на дълга, една компания е достатъчна, или, както казах, често можете да правите работа по свой собствен начин.

Четири неща, които трябва да знаете за компания за уреждане на задължения

Таксата: Трябва да се основава на размера на дълга, който компанията може да уреди за вас.

червено знаме: Ако компанията обвини предварително определен процент от общия ви дълг, тръгни.

Политиката за връщане: Трябва да има гаранция за връщане на пари вместо най-малко 30 дни.

червено знаме: Ако фирмата не предлага гаранция, намерете такава, която прави.

Времевата линия: Никое дружество не може да обещае крайна дата, но ако имате множество дългове, първата трябва да бъде уредена в рамките на една година.

червено знаме: Ако една компания обещава по-бързо връщане, може да се върти истината.

Къде са ми парите? След като го изпратите на компанията за уреждане на дълга, тя трябва да се съхранява в банкова сметка, застрахована от FDIC. (FDIC или Федералната корпорация за застраховане на депозити, освен другите задължения, осигурява банкови депозити).

червено знаме: Ако фирмата Ви моли да задържи парите или не ги задържи в застрахователна сметка, компанията не върши работата си.

Пример

Имате 35 000 щатски долара дълг по кредитни карти, който се урежда чрез компания за сетълмент на дълга. Четиридесет процента от вашия дълг, или $ 14,000, е простено и вие плащате напълно 21 000 долара. Дружеството за сетълмент на задълженията Ви таксува 15% от сумата на просрочения дълг, или $ 2,100.

• Общо платени: $ 23,100

• Общо обезщетение: 14 000 щ.д.

• Общо записани: 9 000 щ.д.

• Общо увреждане на кредитния рейтинг: -150 точки

2. Как преговаряте с компания за кредитни карти? Какво се случва, когато уреждате дълговете си с по-малко от дължимите суми?

A: Виждал съм този въпрос повече с всяка седмица. Падате малко зад сметката си с кредитна карта, лихвеният ви процент се покачва, минималното Ви възнаграждение се увеличава и започвате да падате все повече и повече зад всеки месец. Не виждате край. Но вие също не искате да подадете банкрут. Това, което можете да направите – и трябва да направите – е да преговаряте. Ето стъпките.

Подгответе случая си. Защо се намирате в тази ситуация? Нуждаете се от ясно, легитимно извинение за причината, поради която сте зад, като уволнение, развод или спешна медицинска помощ. Бъдете готови да подкрепите обстоятелствата с подкрепящи документи. Всичко, което трябва да обосновете историята си – включително доказателство, че например активно търсите нова работа – ще помогне.

Обадете се директно на кредитора си. В повечето случаи, ако сте стигнали до тази точка, вече сте получили писмо или телефонно съобщение от вашия кредитор с името и разширението на представител. Ако не сте, можете да се обадите на безплатния номер на сметката си, но имайте предвид, че човекът, който отговаря, може да няма правомощието да договаря споразумение. Искайте да говорите с някой, който е или надзорен орган, или в отдела за сетълмент, ако кредиторът има такъв (както много).

Направете оферта. След като обясните защо имате проблеми, попитайте кредитора дали компанията би желала да приеме по-малка сума. Започнете преговорите на около 30% от общата дължима сума, като целта е да платите 50%.

Помолете кредитора да докладва на трите основни кредитни бюра – TransUnion, Experian и Equifax – че дългът е бил изплатен изцяло. Понякога кредиторът е готов да направи това като точка за договаряне – давате на кредитора пари в наличност, той ви дава положителна регистрация в кредитния си отчет – въпреки че не сте платили пълната сума. Изтеглете това споразумение в писмен вид.

Напишете чек. Кредиторът ще иска незабавно да види парите.

Едно нещо, което искам да кажа ясно: Никога не искаш да се скриеш от дълговете си. Това не работи. Ще получите много по-добри резултати, като сте готови предварително, отговаряте на техните обаждания и отговаряте на техните писма. Забавянето на неизбежното само копае по-дълбока дупка.

Аз също трябва да знам …

Въпрос: Договарянето на споразумение засегна моя кредитен рейтинг?

A: Това ще бъде. След като сетълментът приключи, компанията за кредитни карти ще го докладва на кредитните бюра, които след това ще направят нотация в кредитния си доклад, че тази сметка е била платена чрез уреждане. Това ще даде сигнал на бъдещите кредитори, че сте оставили последния човек да виси. Ето защо, както при несъстоятелност, уреждането на дълга е екстремна опция, която не бива да приемате леко. Това не е просто лесен и евтин начин за премахване на дълга.

Въпрос: Има ли данъчни задължения??

A: В много случаи, да. Повечето хора не знаят това, но ако уредите дълг за по-малко от сумата, която дължите, потенциално сте отговорни за данъците върху простия дълг. Погледнете го по следния начин: Вие получихте стоки и услуги за пълния размер на дълга, но плащате само за част от него – понякога по-малко от 50%. Всичко, над $ 600, обикновено се счита за облагаемо, но понякога IRS понякога ще се откаже от данъка, ако можете да докажете, че вашите активи са по-малко от задълженията Ви, когато дълга е уреден.

3. Трябва ли да консолидирам дълговете си?

A: Преминаването на всичките ви дългове в един заем е добра идея – на теория. Всъщност това може да бъде чудесна идея. Но преди да продължите напред, трябва да сте сигурни в две неща: (1) че тази консолидация има смисъл финансово и (2) че има смисъл за вас лично.

Консолидацията има смисъл само ако можете да намалите общия лихвен процент. Много хора консолидират, като заемат кредит за домашна собственост или кредит за домашна собственост (HELOC), рефинансира ипотека или взема личен заем. След това те използват този по-евтин дълг, за да изплатят по-скъп дълг, най-често кредитни карти, но също така и авто кредити, частни студентски заеми или други дългове.

Също така трябва да разберете, че когато консолидирате дълг по кредитни карти в ипотечен дълг – като заем за собствен капитал или HELOC – вземате необезпечен дълг и го превръщате в обезпечен дълг. Ако по подразбиране имате необезпечен дълг, няма да загубите нищо (освен точките от кредитния рейтинг). При неизпълнение на обезпечен дълг кредиторът взема актива, който подкрепя този дълг. Когато конвертирате дълг по кредитна карта към ипотечен дълг, вие осигурите този дълг по кредитната карта с вашия дом. Това е рисковано предложение.

Лично можете да се справите с него? В около една трета от консолидациите на кредитни карти, в рамките на кратък период от време, картите се връщат от портфейла и в никакъв случай изобщо не се таксуват. Тогава сте в още по-лоша позиция, защото имате дълг по кредитната карта и кредита за консолидация, за да се притеснявате. Вие сте в дупка, която е два пъти по-дълбока – и два пъти по-стръмна.

Дълг

Ако имате дори смешен съмнение, че ще можете да стоите настрана от допълнителния дълг, не го правете. Трябва да сте сигурни – и искам да кажа абсолютно положително – да имате воля да платите тези кредитни карти и да не ги използвате отново. Ако сте, консолидирането при по-нисък лихвен процент може да ви помогне да изплатите дълга си по-бързо. Но ако има дори малък шанс, че ще се върнете в дълг, то не е за вас.

Математиката

Ако имате 20 000 щ.д. на карта с 18% лихвен процент и вие поставяте 300 щ.д., за да я изплащате всеки месец, тя ще бъде повече от 24 години, преди да сте освободени от дълг. Ако обаче прехвърлите дълга на HELOC на стойност 30 000 щ.д. с лихвен процент от 5,37%, * ще можете да изплатите дълг за малко повече от шест години.

Аз също трябва да знам …

В: На този по-строг кредитен пазар, какъв кредитен рейтинг трябва да се класирам?

A: Дори и в дните на най-строгия кредит през 2008 г. бяха направени HELOC и заеми за жилищни кредити. Лихвеният процент, който получавате обаче, зависи от кредитния Ви рейтинг. Например, според myFICO .com, потребителският сайт на Fair Isaac Corporation, основният създател на кредитни резултати в Съединените щати, месечните плащания на 15-годишен, $ 50,000 заем за домашен капитал варират значително в зависимост от кредитния рейтинг. Както можете да видите, кредитополучателите с най-добър кредитен рейтинг заплащат с 28% по-малко всеки месец, отколкото заемополучателите с най-лошо – и $ 23,940 по-малко през целия живот на кредита.

* Bankrate.com: национална овърнайт средна на 19 октомври 2008 г..

FICO резултат април Месечно плащане ($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8.950 506
670-699 9.725 529
640-669 11,225 575
620-639 12,475 615

Въпрос: Имате ли някакви съвети за излизане от дълга след като сте консолидирали?

A: Аз правя и всъщност, дори ако сте сигурни, че имате силата да пазите отстъплението, това ще помогне да се наложат някои от тези предпазни мерки:

• Намалете офертите за нови карти или увеличение на кредитната линия на текущите ви карти. Кредитът е здрав, а шансовете са, все пак не получавате много оферти. Но ако го направите, не забравяйте, че колкото по-малко кредит имате, толкова по-малко проблеми можете да получите.

• Извадете картите от портфейла си. Дебитна карта се приема почти навсякъде, където има кредитни карти и ще харчите пари, които имате – винаги е добро нещо.

• Плащане на пари в брой. По някаква причина е по-трудно за хората психологически да се раздели с парите си, отколкото да прекарат една карта. Може би това е действието на физическото виждане на ръцете за промяна на парите или може би защото не искате да разчупите $ 20 за чаша кафе с 2 долара. Всъщност, колкото по-голям е сметката, толкова по-малко вероятно е да го изразходвате. Ако наистина искате да спестите пари, харчете само парични средства и носете само петдесет долара сметки.

• Запазете за целите си. Обърнете внимание на това, което идва – ваканциите, празниците, това, което някога ще ви струва пари – и започнете да спестявате време, за да имате скривалище, когато дойде времето. По този начин няма да бъдете задържани и няма да се чувствате виновни, защото ще харчите пари, които сте отпуснали за случая.

• Включете приятелите си. Нека вашите приятели пинг да знаят, че сте на строг бюджет, и те могат да ви помогнат, когато волята ви започва да отслабва в мола.

Извадка от “Пари 911” на Жан Хаджи. Copyright (c) 2009, препечатани с разрешение от HarperCollins.

About the author

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

− 1 = 1

Adblock
detector