المعاش التقاعدي ، لأولئك المحظوظين بما يكفي للحصول على واحد ، يقدم شيك مضمون كل شهر لبقية حياتك عند التقاعد. لكن هناك عدد من الشركات التي تقدم الآن بديلاً: تقدم تقاعدي ، يتم دفعه عادة في دفعة واحدة دفعة واحدة.
إن استراتيجيتهم ، التي تستهدف المتقاعدين العسكريين والحكوميين الذين يتمتعون بمزايا التقاعد السخية والذين لديهم سوء الائتمان ، جاذبة للغاية: فالنقود الآن تدفع فواتير اليوم.
بالطبع ، للحصول على أموال الغد اليوم ، يجب عليك التوقيع على مدفوعات المعاشات التقاعدية المستقبلية الخاصة بك لعدد محدد من السنوات.
قال جون واسك ، كاتب عمود في التمويل الشخصي ومؤلف كتاب “طريق كينز إلى الثروة”: “إنها مجرد صفقة رديئة”. “لا أوصي بهذا لأي شخص تحت أي ظرف نظرًا لأن الرسوم عالية جدًا”.
تكلفة أخرى مكلفة: قد يُطلب منك شراء بوليصة تأمين على الحياة تسمي شركة المعاشات التقاعدية المتقدمة كمستفيد ، لحمايتها معهم إذا كنت تموت.
يدير Mark Corbett موقع الويب Buy Your Pension ، مما يساعد على تسهيل مبيعات المعاشات التقاعدية. وقال لـ TODAY أن تقدم المعاش التقاعدي ليس للجميع ، لكنه يعتقد أنه يمكن أن يكون مفيدا لبعض الناس.
وقال: “يجب عليك عدم بيع راتبك التقاعدي ما لم يوفر عليك المال”. “على سبيل المثال ، أنت تستخدمه لسداد الفواتير”.
قبل أربع سنوات ، حصل كوربيت على مقدما على معاشه الخاص – حيث باع بيضة عيش بمبلغ 237،000 دولار مقابل 89،000 دولار – لسداد فواتير تصاعده. وصفها بأنها “هبة من السماء” التي خفضت من ضغطه وربما أضاف سنوات إلى حياته.
انتظر ، ليس بهذه السرعة
ومع ذلك ، أصدر عدد من وكالات حماية المستهلك ، بما في ذلك لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ومكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) وهيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) مؤخراً تحذيرات بشأن الجوانب السلبية لسلف المعاشات..
“هناك عواقب مالية خطيرة على الطريق للحصول على المال في مبلغ مقطوع الآن ،” وقال جيري والش ، نائب رئيس FINRA لتعليم المستثمرين. “إنك تحصل على مال أقل مما لو انتظرت وحصلت على مدفوعات المعاشات الشهرية”.
على عكس القرض التقليدي ، لا يمكنك الخروج من الصفقة مبكرًا. إذا قمت بالتسجيل للحصول على تعويضات لمدة ست سنوات ، تحصل الشركة على معاشك لمدة ست سنوات كاملة.
وقالت ليا فرازير ، محامية لجنة التجارة الفيدرالية ، “إن تقدم المعاشات التقاعدية لا يشبه أي نوع آخر من التمويل ، لأنك مطالب بالتوقيع على جزء من الدخل المستقبلي”. “يمكنك أن تجد نفسك في وضع يسير على الطريق حيث تحتاج إلى المال لتغطية نفقاتك الأساسية ، لكنك لا تملك ذلك لأنك أخذتها كمقدمة.”
وتذكر: الحصول على دفع مبلغ مقطوع من المرجح أن يكون له بعض الآثار الضريبية الخطيرة.
وقالت ليزا غرين-لويس ، رئيسة سلطة التحالف المؤقتة في شركة تيربوتاكس: “يمكن أن يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى”. “أستطيع أن أرى الناس يفعلون ذلك وصدمتهم من الضرائب الإضافية التي يتعين عليهم دفعها الآن”.
المحظورة في ولاية ميسوري
لم يعد مسموحًا للشركات ببيع سلف المعاشات لموظفي القطاع العام في ولاية ميسوري. في الشهر الماضي ، أصبحت الدولة الأولى والوحيدة التي تحظرها.
وقال وزير الخزانة الأمريكي ، كلينت زويفل: “لم نحمِّن رجال الشرطة ورجال الإطفاء والمدرسين والمحاربين القدامى فحسب ، بل أرسلنا رسالة مفادها أننا لا نريد هذه الأعمال المفترسة في ميسوري”. يسمي تقدمًا تقاعديًا “قرضًا يوم الدفع” بدون سقف لسعر الفائدة.
لقد حذر المنظمون الفيدراليون من هذه الشركات ، لكنهم لم يفعلوا الكثير لتنظيم الصناعة. أوﺻﻰ ﻣﻜﺘﺐ اﻟﻤﺴﺎءﻟﺔ اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ (GAO) ﻣﺆﺧﺮًا ﺑﺄن ﻳﻘﻮم ﻣﻜﺘﺐ اﻟﺤﻤﺎﻳﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺳﺘﻬﻼآﻴﺔ واﻟﻠﺠﻨﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻻﺗﺤﺎدﻳﺔ ﺑﺪراﺳﺔ اﻟﺴﻮق و “ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻹﺷﺮاف أو اﻟﺘﻨﻔﻴﺬ” ﺣﺴﺐ اﻻﻗﺘﻀﺎء..
وجد محققو غاو الذين قاموا بالكشف عن ping في 38 شركة تقدم مقدما على شبكة الإنترنت مجموعة من “الممارسات التجارية المشكوك فيها”. في تقرير صدر في الشهر الماضي ، خلص مكتب محاسبة الحكومة إلى أن العروض التي تلقاها “لا تقارن بشكل إيجابي مع المنتجات أو العروض المالية الأخرى ، مثل القروض وخيارات المبلغ الإجمالي من خلال خطط المعاشات التقاعدية. ”
هل هناك خيارات أخرى?
ينصح الخبراء الماليون الأشخاص الذين يحتاجون إلى المال في غضون ساعةص صذ لمحاولة طريقة أخرى للحصول على المال أولا. تحدث إلى مسؤول التقاعد الخاص بك لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على تقدم. ربما يمكنك الاقتراض من أحد أفراد الأسرة أو الحصول على قرض منزل. من المحتمل أن تكون أفضل حالاً على المدى البعيد ، كما يقولون.
إذا وجدت نفسك مضطرا لاستخدام خدمة المعاشات التقاعدية مسبقا ، والتوقف والتحدث إلى المستشار المالي الخاص بك. تحتاج إلى العثور على التكاليف الحقيقية والآثار العامة لمثل هذه المعاملة. يقول الخبراء أن معدل النسبة المئوية السنوية الفعالة لهذه القروض يمكن أن يكون 100 بالمائة أو أكثر.
وقال دوج شادل مع شبكة الاحتيال في الرابطة (AARP): “تقدم المعاش هو طريقة مكلفة للغاية”. “تذكر أن معظم هذه الشركات مهتمة بكسب المال ، وليس رفاهتك المالية على المدى الطويل”.
نشرة AARP الأخيرة تحذر الناس من الاحتيال على الـ Predators.
عشب Weisbaum هو المستهلك. اتبعه على Facebook و Twitter أو قم بزيارة موقع ConsumerMan.
يمكنك النظر في خيارات الاستثمار الأخرى التي توفر دخلاً إضافيًا ، مثل الأسهم أو السندات أو العقارات. ومع ذلك ، يجب عليك دائمًا التحدث مع مستشار مالي مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية. يجب أن تكون حذرًا من الشركات التي تقدم سلف المعاشات التقاعدية ، حيث يمكن أن تكون هذه الصفقات مكلفة جدًا وتتركك في وضع مالي صعب في المستقبل.