5 نصائح لتوفير المال لا تقدر بثمن من سوزي أورمان

مهتم في إنقاذ بعض البنسات؟ كجزء من سلسلة “اجعل حياتك أفضل اليوم” ، Suze Orman ، المؤلف الأكثر مبيعاً “المرأة والمال: تملك القدرة على التحكم في مصيرك” ، يشاركك نصيحة ذكية حول كيفية تأمين مستقبلك المالي والتعامل مع خمسة محددة المواقف التي قد تواجهها:

السيناريو رقم 1: الزوجان الشقيقان في أوائل العشرينات من العمر إلى منتصف الثلاثينيات من العمر ، اللذان يتوقعان طفلهما الأول أو بالفعل هما والدا الأطفال الصغار. ما هي أفضل طريقة لتوفير المال لدفع تكاليف تعليم أبنائهم الجامعي?

فعل: قرر ما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف توفير التعليم لأطفالك أم لا. ومع انهيار الرهون العقارية ، يتجاهل البالغون مدخراتهم التقاعدية وربما يفتقرون إلى أي نوع من التوفير الطارئ ، يجب على الزوجين الشباب أن يضعوا أنفسهم واحتياجاتهم أولاً حتى لا يصبحوا عبئًا ماليًا على أطفالهم في وقت لاحق من الحياة. إن أفضل طريقة لوضع الأساس لمستقبل طفلك المالي هو التأكد من أنه كآباء لديهم إرادة ، وثقة قابلة للإلغاء ، وسياسة التأمين على الحياة المناسبة (أوصي بالتأمين على الأجل مع فائدة وفاة تعادل 20 ضعف الدخل إذا أردت أن تحل محلها إذا ماتت) في حالة حدوث شيء ما لك بينما يكون طفلك أو أطفالك صغارًا.

أبدا: لا تُسمِّي أبداً طفلك القاصر كمستفيد من بوليصة التأمين على حياتك لأن القاصر لا يستطيع أن يرث المال ، ونتيجة لذلك سيتم وضعه في حساب محظور لا يستطيع الوصول إليه..

إذا كنت في وضع جيد لوضع بعض المال جانباً لأطفالك ، استثمر في خطة التوفير التي تبلغ 529 ، وهي أداة استثمارية ضريبية مصممة لتوفير التعليم العالي لأطفالك. 529 منافع رياضية مثل مزايا ضرائب الولاية ، ومنح وفرص المنح الدراسية والإعفاء من حسابات المساعدات المالية الحكومية. ومع ذلك ، لا تضع الأموال المخصصة للكلية في حساب UGMA (قانون موحد للهدايا إلى القاصرين) لأن ذلك المال سيعتبر من أصول طفلك ويمكن أن يعيق منح المساعدات المالية.

السيناريو رقم 2: شاب محترف في أواخر العشرينات من عمره حتى منتصف الثلاثينيات. ربما هم إما الانتهاء من سداد قروضهم الكلية أو بالقرب منه. قد يكون لديهم ديون بطاقات الائتمان. ربما تلقوا للتو ترقية حديثة أو قاموا بعمل جديد ؛ إنهم يبذلون المزيد من المال ، ويريدون أن يكونوا أكثر عدوانية عندما يتعلق الأمر بالادخار ، ربما للتقاعد ، ربما كعلاقة عش لتبني أسرة. ما هو أفضل خيار استثماري لمهني شاب واحد?

فعل: شراء منزل يمكنك الاتصال بنفسك. لن يكون هناك شطب ضريبي أفضل من المنزل. بعد ذلك ، ساهم في 401k لشركتك إذا كانت الشركة تتطابق مع مساهمتها ، ولكن فقط حتى نقطة المباراة. أخيرًا ، ساهم في Roth IRA (إذا كنت مؤهلاً) ، أو IRA غير القابل للاقتطاع إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على Roth ، بحيث يمكنك الاستفادة من إمكانية التحويل Roth في عام 2010. ومع ذلك ، قبل وضع الأموال في أي من الاستثمارات أعلاه ، يجب عليك سداد أي وجميع الديون بطاقة الائتمان لديك. إن الخروج من الدين هو الأولوية الأكثر أهمية قبل الاستثمار للتقاعد.

أبدا: أبدا شراء منزل أو قطعة من العقارات إذا لم يكن لديك ما لا يقل عن 10 ٪ إلى 20 ٪ لإخماد. في حين أن شراء منزل يعد استثمارًا كبيرًا ، إذا لم يكن لديك ما لا يقل عن 10٪ إلى 20٪ من سعر الشراء للتخفيض ، فلا يمكنك شراء المنزل وتشتري قبل أن تثبت قدرتك على الإدخار ، هي فكرة سيئة في السوق الحالية. أيضا ، أبدا من أي وقت مضى الاقتراض ضد الخطة الخاصة بك 401K لأنك سوف تدفع ضرائب مزدوجة على المال الذي تقترضه. لأنك لا تدفع ضرائب على المال الذي تضعه في 401k ، عندما تسدد القرض (الذي يجب عليك القيام به في غضون خمس سنوات ، أو 15 سنة إذا اعتدت على شراء منزل) ، فأنت تدفعه بالمال الذي لديك دفع الضرائب على. بعد ذلك ، عندما تتقاعد وتخرج النقود مرة أخرى ، ينتهي بك الأمر دفع الضرائب عليها مرة ثانية. وهذا لا يفكر حتى في العقوبات التي يجب عليك دفعها إذا غيرت عملك / ترك / خسرت وظيفتك ، وفي هذه الحالة يكون المال مستحق فوراً ويخضع للضرائب وعقوبة 10٪.

السيناريو رقم 3: زوجان يمران بالطلاق. تنتقل الزوجة من المنزل وتؤجر شقة بينما يواصل الزوج العيش في المنزل ودفع الرهن العقاري. وبعد بضع سنوات ، تتلقى الزوجة مكالمة تقول فيها أنها مدين بأموال على الرهن العقاري الذي توقف زوجها السابق عن دفعه. ما هي أفضل طريقة لحماية أموالك والائتمان في الطلاق?

فعل: إذا كنت على وشك الزواج لمدة 10 سنوات ، انتظر حتى تصل إلى علامة 10 سنوات قبل أن تحصل على الطلاق. بعد 10 سنوات ، يتنازل كل طرف عن حساب الضمان الاجتماعي الخاص بالآخر ، مما يعني أنه بإمكانك الحصول على استحقاقات التقاعد على سجل الضمان الاجتماعي لزوجك السابق إذا كان عمرك لا يقل عن 62 سنة ، وإذا كان زوجك السابق يستحق أو يحصل على مخصصات. ومع ذلك ، إذا تزوجت مرة أخرى ، فإنك لا تستطيع عادة الحصول على فوائد على سجل زوجك السابق إلا إذا انتهى زواجك فيما بعد (سواء بالوفاة أو الطلاق أو الفسخ). كذلك ، إذا لم تتزوج مرة أخرى واستمر زواجك السابق لأكثر من 10 سنوات ، فيمكنك الحصول على فوائد كأرملة / أرمل إذا مات زوجك المطلق.

أبدا: لا تترك اسمك على أي قروض لن تكون مسؤولاً عنها ، وتأكد من إغلاق أي بطاقات ائتمانية مشتركة. هذا يعني سداد جميع القروض الخاصة بك بالكامل … جميع بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض المنازل يجب أن تؤتي ثمارها بالكامل ، ثم تغلق. إذا كان زوجك السابق سوف يستمر في العيش في المنزل ، يجبره على إعادة تمويل الرهن العقاري باسمه أو جعله يبيع العقار.

السيناريو رقم 4: العائلة الممزوجة: شخصان مطلقان ولديهما أطفال من علاقات سابقة يتزوجان من “مجموعة برادي”. تشتري الأسرة الجديدة بيتًا جديدًا للعيش معًا ، ليس فقط في مزج العائلة ، بل مع أصول الآباء المتزوجين حديثًا. كيف يمكنك حماية أصولك على أفضل وجه لأطفالك البيولوجيين عندما تزوج مرة أخرى?

فعل: إنشاء إرادة وثقة قابلة للإلغاء حتى يتسنى لك تحديد من سيرث أصولك إذا كنت تموت قبل زوجك الجديد. خلاف ذلك ، إذا كان زوجك يفوقك ، فإن أصولك المنفصلة ستنتقل إلى زوجك الجديد ، وقد ينتهي بك الأمر إلى حرمان أطفالك من زواجك السابق.

أبدا: لا يحق أبداً لقبك مع زوجتك الجديدة بصفتك مستأجر مشترك ، والذي يقوم تلقائياً بنقل الأصل إلى زوجتك في حالة الوفاة. احصل على لقب “الإيجار في عام” ، والذي يسمح لك بنقل الأصل وفقًا لإرادتك. إذا كنت تريد أن يكون زوجك قادرًا على العيش في المنزل الجديد لطالما أراد ، فأنشئ حيًا.

عند إنشاء مؤسسة الحياة ، تأكد من أن الجميع يدرك أن الزوج الباقي على قيد الحياة هو المسؤول عن أشياء مثل الضرائب والتأمين والرهن العقاري في المنزل ، ولكن يتم تقاسم النفقات مثل تحسين المساكن الرئيسية من قبل كل من الأطفال والزوج الباقي على قيد الحياة. يمكن للثقة أن تحدد الطرف أو الأطراف التي تتحمل مسؤولية الحفاظ على الممتلكات ، ولكن يجب مناقشة هذه التفاصيل الخاصة لأنها غالبًا ما تصبح قضايا رئيسية تقسم العائلات.

السيناريو رقم 5: ويدرك الزوجان في منتصف الأربعينات إلى أوائل الستينيات أنهما قد لا يكونان على استعداد للتقاعد كما كان يعتقدان. ربما كانوا يعيشون خارج قدراتهم. ربما لا يزال لديهم رهن عقاري في منزلهم. ربما لم ينقذوا بقوة كما كان ينبغي أن يكونوا. ربما تؤكل نفقات مثل دفع تكاليف الدراسة الجامعية ، ودعم والديهم ، أو حالات الطوارئ الطبية أو المنزلية إلى مدخرات التقاعد المحتملة. ما الذي يمكن أن يفعله شخص ما للتعويض عن الوقت الضائع عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد?

فعل: سداد الرهن العقاري في منزلك. الرهن العقاري الخاص بك هو أكبر دفعة لديك ، وأنه من الأسهل لسداد الرهن العقاري الخاص بك من ببساطة لتوفير المال يساوي تطابق قيمة منزلك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري ثابت بقيمة 200000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا بنسبة 6٪ ، فسيكون مبلغ الدفع السنوي 14400 دولار أمريكي سنويًا. لكنك تدفع هذه الأموال إلى أصل سوف تملكه. على الجانب الآخر ، من أجل توفير مبلغ معادل من المال ، ستحتاج إلى استثمار 400000 دولار بنسبة 5٪ لكسب 14400 دولار في السنة. في نهاية اليوم ، يكون من الأسهل سداد مبلغ 200000 دولارًا أمريكيًا على عقار تملكه بدلاً من توفير هذا المبلغ ونقده ضعف هذا المبلغ نقدًا. علاوة على ذلك ، فإن الإعفاء الضريبي المفترض الذي تستفيد منه من خلال الحصول على قرض عقاري هو الحد الأدنى ، خاصة في المراحل الأخيرة من القرض..

أبدا: لا تتوقف أبداً عن الاستثمار في حساب التقاعد الخاص بك لمجرد أن السوق تتراجع ، لأن السوق الهابط يوفر فرصة استثمارية كبيرة للمستثمرين على المدى الطويل لأن أسعار الأسهم غالباً ما تكون عند أدنى مستوياتها. كذلك ، لا تنتظر أبداً حتى تصل إلى 65 عاماً لجمع التأمينات الاجتماعية إذا كان عمرك 62 عاماً وتكسب أقل من 13000 دولار سنوياً. بشكل أساسي ، إذا كان بإمكانك التقاعد مبكراً ، يجدر بك البدء في جمع الضمان الاجتماعي مبكراً حتى أنه قد تم تخفيض مخصصاتك بشكل دائم. يمكنك إما استخدام هذا المال للعيش من خارج ، أو الاستثمار للتعويض عن انخفاض الفوائد. ومع ذلك ، إذا لم تكن قادراً على تحمل التقاعد مبكرًا ويجب أن تستمر في العمل بدوام كامل بعد سن 62 ، فلا تبدأ في جمع الضمان الاجتماعي ، لأن العقوبة 2 مقابل 1 (يتم تخفيض SS بواسطة دولار واحد مقابل كل 2 دولار تكسبها) تقضي تقريبا على الفائدة.

ولكن ماذا لو كان كل من الزوج والزوجة 62 ، على الضمان الاجتماعي ، لكن ارتفاع الفواتير الطبية يجعلها أكثر وأكثر في الديون ، وإجبارهم على العودة إلى العمل. ومع ذلك ، إذا قاموا بعمل أكثر من 26،000 دولار ، فسوف يرعون تأمينهم الاجتماعي. ما الذي يستطيعون فعله?

وكما ذكرت أعلاه ، إذا كنت تعمل وتجني أكثر من 13000 دولار في السنة ، فإن الضمان الاجتماعي سيقلل من فائدتك بمقدار دولار أمريكي واحد مقابل كل دولارين تكسبهما ، وبالنسبة لمعظم الناس ، فإن ذلك سيؤدي إلى القضاء تمامًا على أي فائدة قد يتلقونها. كبديل ، إذا أراد أحد الأشخاص العودة إلى العمل بدوام كامل والتمكن من الحصول على الفائدة الكاملة عند بلوغه سن التقاعد بدلاً من الفائدة المخفضة التي حصلوا عليها للتقاعد مبكرًا ، فلديك خيار تسديد المال الذي تلقى من الضمان الاجتماعي وسحب طلب الاستحقاق الخاص بك ، وأساسا اتخاذ تقاعد “القيام”. من خلال سداد المال وتوقف الاستفادة ، يمكنك العودة إلى العمل والاستمرار في الاستفادة الكاملة بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد الكامل.

About the author

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

− 7 = 2