在偿还债务之前你应该知道些什么

在她的新书“Money 911”中,金融专家Jean Chatzky回答了常见的金钱问题。在这段摘录中,她写了关于如何进行债务清偿以及它如何影响您的信用评分的文章.

第一章:债务

1.什么是债务清算公司?这些公司如何运作?他们收费多少钱?我应该用一个来摆脱我的信用卡债务?

A: 债务清算公司是您和您的债权人之间的中间人。如果一切顺利(这是一个很大的问题),你应该能够以美元结算你的债务。您还需要向债务清算公司支付费用,通常是您拥有的债务总额的百分比或者总金额的百分比。.

如果你几年前问过我关于债务清算公司的问题,我可能会告诉你要避免它们。但事情发生了一些变化。 2005年的“破产改革法案”使个人更难申请破产,这始终是最后的手段。不幸的是,同时消费者承担了如此多的债务,以至于咨询公司 – 如果你需要帮助来管理你的债务,我的名单上更高 – 有时无法提供帮助。因此,如果你陷入这个阵营,债务清算可能需要考虑.

以下是它的工作原理:债务清算公司将指示您停止向您的债权人付款,而是每月直接向他们汇款。该公司的目标是向您的债权人证明您没有钱支付 – 这是您的杠杆。几个月后,公司通常会向债权人说“我代表您的客户持有X美元。他没有钱支付给你,所以你应该把这个数额作为和解,否则你最终什么都不会。“如果债权人想要得到足够的报酬,就需要花钱.

此外:您真的不需要聘请债务清算公司与您的债权人谈判。除非您有多个帐户需要协商,并且您认为该项目太大而无法自行解决,您最好直接打电话给您的债权人。有什么可说的,请参阅下一个问题中包含的脚本.

我也需要知道 …

问:与债务清算公司合作可能会花多少钱?

A: 说实话,即使从债务清算公司本身也可能无法直接回答这个问题,如果你这样做,那就是走开的理由。最好的公司将收取他们能够为您解决的债务金额的百分比,通常约为15%。其他人可能会收取您进入该计划时的总债务的15%。如果以这种方式计算费用,您不仅要支付太多费用,而且还要让公司对您负责以获得最佳结果.

但如果你能够安顿下来,你会很容易下车。债务清算公司有时可以让您摆脱大部分债务 – 在许多情况下,高达50%的债务将被注销.

问:结算将在我的信用报告中保留多长时间?

A: 只要报告个人账户(通常是自账户结算之日起七年),您已经结算债务而不是全额付款将保留在您的信用报告中。与破产不同,您的信用报告中没有专门用于债务清偿的单独行,因此每个结算的帐户将被列为罚款。如果债务已经收集,那么从您落后于债权人之日起,它将在您的报告中存续7年半.

问:我如何检查债务清算公司的可信度?

A: 首先,请确保该公司是结算公司协会(TASC)的成员,该协会是代表债务清算公司的行业协会,并概述了他们同意满足的标准。该协会在其网站上有一个搜索工具,允许您查找您所在地区的注册会员。一旦您确定了一些可行的选择,请要求进行初步咨询。您还应该确保公司与商业改善局(BBB)保持一致的清晰记录,您可以在www.bbb.org/us/上找到该记录。.

问:我需要律师吗??

A: 你没有。如果您申请破产,您可能会想聘请律师。但是对于债务清偿来说,公司就足够了,或者正如我所说,你可以经常自己做腿部工作.

关于任何债务清算公司,您需要了解的四件事

费用:它应该基于公司能够为您解决的债务数额.

红旗:如果公司预先收取总债务的一定百分比,请离开.

退货政策:应该有至少30天的退款保证.

红旗:如果公司不提供担保,请找一个.

时间表:没有公司可以承诺结束日期,但如果您有多笔债务,第一个应该在一年内结算.

红旗:如果一家公司承诺更快的回报,它可能会转变真相.

我的钱在哪儿? 一旦您将其发送给债务清算公司,它应该保存在FDIC保险的银行账户中。 (FDIC,或联邦存款保险公司,保险银行存款,以及其他职责。)

红旗:如果公司要求您保留这笔钱或者没有将其保存在保险账户中,公司就没有做好自己的工作.

一个例子

您有35,000美元的信用卡债务,通过债务清算公司结算。您的债务中有40%(即14,000美元)已被免除,您需要全额预付21,000美元。债务清算公司向您收取被免除的债务金额的15%,即2,100美元.

•支付总额:23,100美元

•原谅总额:14,000美元

•总节省:9,000美元

•信用评分总损失:-150分

2.您如何与信用卡公司谈判?当您以低于欠款偿还债务时会发生什么?

A: 我每隔一周都会看到这个问题。你的信用卡账单有点落后,你的利率飙升,你的最低支付率上升,你开始越来越多地落后于每个月。你没有看到结束。但你也不想申请破产。你能做什么 – 而且应该做 – 正在谈判。这是步骤.

准备你的案子. 你为什么会遇到这种情况?你需要一个明确,合理的借口来解决你为什么落后,例如裁员,离婚或医疗紧急情况。准备好用支持文件来支持这些情况。你必须证明你的故事 – 包括你曾经积极寻找新工作的证据 – 将有所帮助.

直接打电话给你的债权人. 在大多数情况下,如果您已达到这一点,您已经收到了债权人的来信或电话留言,其中包含代表的姓名和分机。如果还没有,您可以拨打账单上的免费电话号码,但请记住,接听的人可能没有权力协商解决方案。要求与主管或结算部门的人交谈,如果债权人有一个(尽可能多).

开个价. 在解释您遇到麻烦的原因后,询问债权人是否愿意接受较小的金额。以约30%的总金额开始谈判,最终目标是支付50%.

要求债权人向所有三个主要信用局 – TransUnion,Experian和Equifax – 报告债务已全额支付. 有时债权人愿意将此作为讨价还价的一点 – 即使您尚未支付全部金额,您也可以向债权人提供现金,它可以为您提供信用报告的正面清单。以书面形式获得此协议.

写支票. 债权人希望立即看到这笔钱.

有一件事我想说清楚:你永远不想躲避你的债务。它不起作用。通过提前,接听电话和回复他们的信件,您将获得更好的结果。延迟不可避免只会挖掘更深的洞.

我也需要知道 …

问:谈判和解会损害我的信用评分?

A: 它会。一旦结算完成,信用卡公司将向信用局报告,然后信用卡将在您的信用报告中记录该帐户是通过结算支付的。这将向未来的贷款人发出信号,告诉你最后一个人是谁。这就是为什么,像破产一样,债务清偿是一个极端的选择,你不应该掉以轻心。这不仅仅是一种简单,廉价的消除债务的方式.

问:是否有纳税义务??

A: 在许多情况下,是的。大多数人都不知道这一点,但如果你以低于欠款的方式偿还债务,你就有可能对原谅债务征税。以这种方式看待它:你收到了全部债务的商品和服务,但你只支付了一部分 – 有时低于50%。超过600美元的任何东西通常被视为应纳税,但如果您能够在债务结算时证明您的资产低于您的负债,美国国税局有时会放弃税收.

我应该巩固我的债务吗??

A: 在理论上,将所有债务汇总到一笔贷款中是一个好主意。事实上,这可能是一个好主意。但在你向前迈进之前,你需要确定两件事:(1)这种整合在经济上是有意义的,(2)对你个人而言是有意义的.

只有在您可以降低整体利率时,合并才有意义。许多人通过购买房屋净值贷款或房屋净值信贷额度(HELOC),再融资抵押贷款或购买个人贷款来巩固。然后他们用这笔更便宜的债务来偿还更昂贵的债务,最常见的是信用卡贷款,还有汽车贷款,私人学生贷款或其他债务.

您还需要了解,当您将信用卡债务合并为抵押债务(如房屋净值贷款或HELOC)时,您将获得无担保债务并将其转变为担保债务。如果您违约无抵押债务,您将不会丢失任何东西(除了您的信用评分)。当您违约担保债务时,债权人会收回支持该债务的资产。当您将信用卡债务转换为抵押贷款债务时,您将获得与您家一起的信用卡债务。这是一个冒险的主张.

就个人而言,你能处理吗?大约三分之一的信用卡合并,在很短的时间内,卡片从钱包中退出,并且在任何时候,它们都会被收回。然后你处于更糟糕的位置,因为你有信用卡债务和合并贷款担心。你在一个深两倍的洞 – 两倍的陡峭.

债务

如果你有一个怀疑的怀疑,你将能够远离额外的债务,不要这样做。你必须确定 – 我的意思是绝对正面 – 你有意志力偿还这些信用卡而不再使用它们。如果是的话,以较低的利率进行整合可以帮助您更快地偿还债务。但是,如果你有很小的机会重新陷入债务,那不适合你.

数学

如果您在一张18%利率的卡上有20,000美元,并且您每月支付300美元用于支付它,那么在您没有债务之前将超过24年。但是,如果您以5.37%的利率将债务转移到30,000美元的HELOC,*您将能够在六年多一点的时间内偿还您的债务.

我也需要知道 …

问:在这个收紧的信贷市场中,我需要什么样的信用评分才能获得资格?

A: 即使在2008年信贷最紧张的时代,也正在制定HELOC和房屋净值贷款。但是,您获得的利率取决于您的信用评分。例如,根据美国信用评分的主要创建者Fair Isaac Corporation的消费者网站myFICO .com,15年,50,000美元房屋净值贷款的每月付款差异很大,具体取决于信用评分。如您所见,信用评分最高的借款人每月支付的费用比最差的借款人少28% – 在贷款期限内减少23,940美元.

*Bankrate.com:2008年10月19日的全国隔夜平均值.

FICO得分 APR 每月付款($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8.950 506
670-699 9.725 529
640-669 11.225 575
620-639 12.475 615

问:一旦我巩固了,你有什么建议可以避免债务?

A: 我这样做,事实上,即使你确定你有足够的力量防止倒退,它也会有助于实施一些保障措施:

•调低当前卡上新卡或信用额度增加的优惠。信用很紧,很有可能,你还是得不到很多优惠。但是,如果你这样做,请记住,你可用的信用额度越少,你就越少遇到麻烦.

•从卡座中取出卡片。信用卡几乎可以在任何地方使用借记卡,而且您将花钱 – 这总是一件好事.

• 付现金。出于某种原因,人们在心理上很难分开现金而不是刷卡。也许这是实际看到钱转手的行为,或者也许是因为你不想为2美元一杯咖啡打破20美元。事实上,账单越大,花费的可能性就越小。如果你想真正省钱,只花现金,只携带五十美元的钞票.

•保存您的目标。记下即将发生的事情 – 假期,假期,花费多少钱 – 并提前开始储蓄,以便在时机成熟时收藏。这样,你就不会措手不及,你也不会感到愧疚,因为你将花费你为这个场合分配的钱.

•让你的朋友参与其中。让你的ping伙伴知道你预算紧张,当你的意志力在商场开始削弱时,他们可以帮助你.

摘自Jean Chatzky的“Money 911”。版权所有(c)2009,经HarperCollins许可转载.

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