买房子?这里有10件你应该知道的事情

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房屋通常是您一生中最大的金融投资。事实上,最近的Zillow分析报告称,典型的美国房主将40%的财富都捆绑在家中.

几年前,Zillow作家和芝加哥大学教授Harold Pollack在一张索引卡片上写了一份完整的财务规划指南,该指南卡已经病毒化,后来变成了一本书:“索引卡片:为什么个人理财不必复杂化” (与Helaine Olen合写).

现在,波拉克正在分享购买房屋的更长指南。下面是住房指数卡 – 一个方便的资源,可以打印出来并随身携带,当你看房子或考虑买房时,还有一些额外的建议,当你考虑作出重大决定时.

哈罗德 Pollack's home advice, on an index card
Harold Pollack来自Zillow

1.从长远来看。假设您拥有自己的房屋至少五年.

房屋是一项重大投资,更不用说稳定的关键了。根据Zillow集团2017年消费者住房趋势报告,去年出售房屋的大多数美国人在出售房屋前至少生活了十年.

有些人甚至长期待在这里。几乎一半(46%)的房主都住在他们购买的第一套房子里。简而言之:购买一个你想住的房子 – 一个装备好的(或准备装备的)具有你需要的功能和空间,无论是现在还是将来.

2.购买以改善生活,而不是用你的钱进行推测.

你的房子不仅仅是金融投资;这是你睡觉,吃饭,接待朋友,抚养孩子的地方 – 这就是你的生活发生的地方.

房地产市场太难以预测购买(初级)房屋纯粹是因为您认为它会带来巨大的短期财务回报。你很可能会在这个家里住几年,无论它如何欣赏,所以你的首要任务应该是找到一个能满足你需求的家,帮助你建立你想要的生活。.

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Apr.26.201703:16

3.专注于对你来说重要的事情。不要被你不需要的功能分心.

今天的住房市场库存不足,2017年11月的房屋数量比2016年11月减少了10%.

因此,专注于找到一个能满足您需求的家庭 – 但不要被可能会破坏预算的闪亮功能分散注意力。一旦最初的享受消失,对于你没有特别重视的东西来说,精美的功能往往会提高价格.

列出您的基本需求,包括您想要的家和您想要的社区。坚持找到满足这些需求的家,而不需要购买额外的东西.

一对 standing in front of their new home.
确保尽早设定预算,这样你就不会被太昂贵的房子所诱惑.Getty Images股票

4.确定预算并坚持下去。不要看那个预算以上的房子.

及早设定预算非常重要 – 理想情况是在您开始寻找房屋之前。在今天的市场中,特别是在竞争更激烈的市场中,超出预算非常容易 – 去年购买的买家中有29%做过.

最常见的罪魁祸首?位置。 Zillow的数据表明,城市购买者超出预算(42%)的可能性远高于郊区(25%)或农村(20%)购买者.

这没有什么本质上的错误。当地学校很重要,心理学家告诉我们,短途通勤会改善你的生活。但要对当地市场和自己的现实情况保持现实。知道你愿意妥协的是 – 不管是平方镜头,家庭维修还是不同的街区.

首付20%是理想的选择。如果您负担不起,请考虑较小的首付款,或降低预算.

如果你负担得起,20%的首付是理想的,原因有三:

  • 未完全降低20%的买家支付溢价,最常见的形式是私人抵押贷款保险(PMI)。考虑到今天的低抵押贷款利率,这比以往的财务惩罚要小。每月按揭付款(带PMI)可能低于许多市场的月租金 – 但仍然如此.
  • 较低价的买家通常会提供更少的优惠,购买速度更快。 Zillow的研究发现,预付定金较高的买家平均可以获得1.9个优惠,相比之下,向首付较低的买家提供2.4优惠(在控制市场条件后).
  • 较高的首付款可降低您的财务风险。如果您需要出售当地市场,您不希望欠您的房子更多的钱.

6.首付后保留六个月的战略储备。东西发生了.

虽然首付是一项重大支出,但建立战略储备并将其与普通银行账户分开也很重要.

如果您生病,面临意外开支或失去工作,该储备金应包括六个月的生活费用。战略储备不仅可以在紧急情况下避免经济困难,还可以让您高枕无忧.

当波拉克和他的妻子积累战略储备时,他们终于准备好为未来建设。没有它,这对夫妇从薪水支付到薪水,焦急地管理现金流而不是储蓄或预算.

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Jun.17.201302:21

7.获得预先批准,如果你想避免未来的不确定性,坚持无聊的30年或15年固定利率抵押贷款.

预审批流程需要组织所有文书工作;记录您的收入,债务和信贷;并了解您可以使用的所有贷款选项。这有点痛苦,但以后会节省时间。预先批准还向卖家表明,您是一个具有强大财务基础的可靠买家。最重要的是,它可以帮助您了解您能负担得起的东西.

有各种各样的抵押贷款类型,重要的是要评估所有抵押贷款类型,看看哪种贷款最适合您的家庭和财务状况。那些无聊的30年期和15年期抵押贷款提供了巨大的优势.

最大的是锁定您的抵押贷款利率。简而言之:30年期固定抵押贷款具有特定的固定利率,30年内不会发生变化。 15年的固定抵押贷款也是如此.

这些通常具有较低的费率,但每月支付较高,因为您必须在一半的时间内支付。传统的固定利率抵押贷款可以帮助您管理家庭预算,因为您可以确切地知道您每个月要支付多少钱。它们很容易理解,目前的价格很低.

最后一个优势是,他们不会以较低的初始付款诱惑您购买超出您能承受的房屋.

8.获得最佳抵押贷款的比较.

虽然房屋是我们许多人有史以来最大的购买,但大多数购房者并不需要抵押贷款(52%的人只考虑一个贷款人).

波拉克肯定没有。它为他节省了一些烦人的电话和麻烦,但多年来每个月花费40美元或50美元。抵押贷款利率半个百分点的差异可以在贷款期限内累计达数千美元。重要的是评估所有可用的选项,以确保您与满足您需求的贷方一起 – 不仅仅是您联系的第一个.

对买家来说,最重要的三个因素是贷款人提供的贷款计划能满足他们的特定需求(76%),具有最具竞争力的税率(74%),并且有按时交货的历史(63%).

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Dec.27.201700:53

9.花费不超过住房税后收入的三分之一(除非你住在特别昂贵的市场).

最好是后悔在家里花费太少而不是花太多钱。您的税后收入的三分之一是可控的。如果你住在像旧金山或纽约这样的地方,这并不总是可行的,但它仍然是一个很好的标准.

10.准备购买时,总是愿意走开.

购买房屋是一项耗时,紧张但最终有价值的工作 – 如果您最终关闭满足您需求的房屋。但是,如果您没有立即找到能够承受所需功能的房屋,那么管理您的期望非常重要.

如果卖家不接受您的报价,家里没有通过严格的检查或时机不对,请随时准备离开。紧紧抓住你的必备品清单,坚持你能买得起的东西,不要过度或妥协.

错过任何一个特定的房子并不是悲剧。请记住,你正在玩长时间的比赛。 10年后你想要快乐.

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