Was Sie wissen sollten, bevor Sie Ihre Schulden begleichen

In ihrem neuen Buch “Money 911” beantwortet Finanzexperte Jean Chatzky allgemeine Geldfragen. In diesem Auszug schreibt sie darüber, wie man mit der Schuldenregelung vorgeht und wie sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Kapitel 1: Schulden

1. Was ist ein Schuldenregulierungsunternehmen? Wie arbeiten diese Unternehmen? Wie viel berechnen sie? Sollte ich einen verwenden, um meine Kreditkartenschulden loszuwerden?

EIN: Schuldenregulierungsunternehmen arbeiten als Vermittler zwischen Ihnen und Ihrem Gläubiger. Wenn alles gut geht (und das ist ein großes wenn), sollten Sie in der Lage sein, Ihre Schulden für Cents auf den Dollar zu begleichen. Sie zahlen auch eine Gebühr an die Schuldenregelung Unternehmen, in der Regel entweder einen Prozentsatz der gesamten Schulden, die Sie haben oder einen Prozentsatz des Gesamtbetrags vergeben.

Wenn Sie mich vor ein paar Jahren nach Schuldenbereinigungsfirmen gefragt hätten, hätte ich Ihnen wahrscheinlich gesagt, Sie sollten sie meiden. Aber die Dinge haben sich ein bisschen verändert. Das Konkursreformgesetz von 2005 machte es für Einzelpersonen schwerer, Konkurs anzumelden, was immer der letzte Ausweg ist. Leider haben die Verbraucher gleichzeitig so viel Schulden gemacht, dass Beratungsunternehmen, die auf meiner Liste stehen, wenn Sie Hilfe bei der Verwaltung Ihrer Schulden benötigen, manchmal nicht helfen können. Also, wenn Sie in dieses Lager fallen, kann Schuldenregelung etwas in Betracht ziehen.

Und so funktioniert es: Die Schuldenregulierungsgesellschaft wird Sie anweisen, die Bezahlung Ihres Gläubigers einzustellen und stattdessen das Geld jeden Monat direkt an sie zu senden. Das Ziel des Unternehmens ist es, Ihrem Gläubiger zu zeigen, dass Sie nicht das Geld haben, um zu zahlen – das ist Ihre Hebelwirkung. Nach ein paar Monaten wird das Unternehmen normalerweise zum Gläubiger gehen und sagen: “Ich habe X-Dollar im Auftrag Ihres Kunden. Er hat nicht das Geld, um Sie zu bezahlen, also sollten Sie diesen Betrag als eine Abfindung nehmen oder Sie werden mit nichts enden. “Wenn der Gläubiger stark genug bezahlt werden will, wird es das Geld nehmen.

Und außerdem: Sie müssen wirklich kein Schuldenabrechnungsunternehmen einstellen, um mit Ihren Gläubigern zu verhandeln. Wenn Sie nicht über mehrere Konten verfügen, die Sie verhandeln müssen, und Sie denken, dass das Projekt einfach zu groß ist, um es selbst zu lösen, sollten Sie Ihre Gläubiger direkt anrufen. Was Sie dazu sagen sollten, finden Sie in dem Skript, das der nächsten Frage beigefügt ist.

Ich muss es auch wissen …

F: Wie viel kostet es, mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zu arbeiten?

EIN: Um ehrlich zu sein, könnten Sie Schwierigkeiten haben, eine aufrichtige Antwort auf diese Frage zu bekommen, sogar von der Schuldenregulierungsfirma selbst, und wenn Sie das tun, ist das ein Grund, wegzugehen. Die besten Unternehmen berechnen einen Prozentsatz, normalerweise etwa 15%, der Schulden, die sie für Sie bezahlen können. Andere können 15% der gesamten Schulden, die Sie haben, wenn Sie das Programm eingeben. Wenn die Gebühr auf diese Weise berechnet wird, bezahlen Sie nicht nur zu viel, sondern Sie sind auch nicht dafür verantwortlich, dass das Unternehmen die besten Ergebnisse erzielt.

Aber wenn du dich beruhigen kannst, wirst du ziemlich leicht davonkommen. Schuldenregulierungsgesellschaften können Sie manchmal für einen großen Prozentsatz Ihrer Schulden aus dem Schneider – in vielen Fällen werden bis zu 50% abgeschrieben werden.

F: Wie lange wird die Abrechnung auf meiner Kreditauskunft bleiben??

EIN: Wenn Sie eine Schuld beglichen haben, anstatt vollständig zu bezahlen, bleiben Sie so lange auf Ihrer Kreditauskunft, wie die einzelnen Konten gemeldet werden. Dies ist in der Regel sieben Jahre nach der Abrechnung des Kontos. Anders als bei der Insolvenz gibt es in Ihrem Kreditbericht keine separate Zeile, die sich auf die Schuldentilgung bezieht. Daher wird jedes Konto, das abgerechnet wird, als eine Abbuchung aufgeführt. Wenn eine Schuld in die Sammlung gegangen ist, wird sie 7 1/2 Jahre nach dem Datum, an dem Sie mit Ihrem Gläubiger in Rückstand gerieten, in Ihrem Bericht erwähnt.

F: Wie kann ich die Glaubwürdigkeit eines Schuldenregulierungsunternehmens überprüfen??

EIN: Stellen Sie zunächst sicher, dass das Unternehmen ein Mitglied der Vereinigung der Vergleichsunternehmen (TASC) ist, einer Handelsvereinigung, die Schuldenbereinigungsfirmen vertritt und Standards definiert, denen sie zustimmen. Der Verein hat auf seiner Website ein Suchwerkzeug, mit dem Sie ein registriertes Mitglied in Ihrer Region finden können. Wenn Sie einige brauchbare Entscheidungen getroffen haben, fragen Sie nach einer Erstberatung. Sie sollten auch sicherstellen, dass das Unternehmen eine saubere Bilanz mit dem Better Business Bureau (BBB) ​​hat, die Sie unter www.bbb.org/us/ erreichen können..

F: Brauche ich einen Anwalt??

EIN: Du nicht. Wenn Sie Konkurs anmelden, werden Sie wahrscheinlich einen Anwalt engagieren wollen. Aber für die Schuldenregelung reicht eine Firma aus, oder wie gesagt, Sie können die Kleinarbeit oft alleine machen.

Vier Dinge, die Sie über eine Schulden Siedlung Unternehmen wissen müssen

Die Gebühr: Es sollte auf der Höhe der Schulden basieren, die das Unternehmen für Sie abrechnen kann.

rote Flagge: Wenn das Unternehmen im Voraus einen Prozentsatz Ihrer gesamten Schulden erhebt, gehen Sie weg.

Die Rückgaberichtlinie: Es sollte eine Geld-zurück-Garantie für mindestens 30 Tage geben.

rote Flagge: Wenn das Unternehmen keine Garantie anbietet, finden Sie eine, die dies tut.

Die Zeitleiste: Kein Unternehmen kann ein Enddatum versprechen, aber wenn Sie mehrere Schulden haben, sollte die erste innerhalb eines Jahres abgerechnet werden.

rote Flagge: Wenn ein Unternehmen eine schnellere Rückkehr verspricht, kann es die Wahrheit drehen.

Wo ist mein Geld? Sobald Sie es an die Schuldenregulierungsgesellschaft senden, sollte es auf einem FDIC-versicherten Bankkonto aufbewahrt werden. (Die FDIC, oder Federal Deposit Insurance Corporation, versichert neben anderen Abgaben Bankeinlagen.)

rote Flagge: Wenn das Unternehmen Sie bittet, das Geld zu behalten oder es nicht auf einem versicherten Konto zu belassen, macht das Unternehmen seine Arbeit nicht.

Ein Beispiel

Sie haben $ 35.000 in Kreditkartenschulden, die durch eine Schuldenregelung Unternehmen abgewickelt wird. Vierzig Prozent Ihrer Schulden oder 14.000 Dollar sind vergeben, und Sie zahlen 21.000 Dollar im Voraus. Das Schuldenregulierungsunternehmen berechnet Ihnen 15% des Betrags der Schulden, die vergeben werden, oder 2.100 $.

• Gesamtbetrag: 23.100 $

• Insgesamt vergeben: 14.000 $

• Insgesamt gespeichert: $ 9.000

• Gesamter Schaden an Ihrem Kredit-Score: -150 Punkte

2. Wie verhandeln Sie mit einer Kreditkartenfirma? Was passiert, wenn Sie Ihre Schulden für weniger als Sie schulden?

EIN: Ich habe diese Frage mit jeder verstreichenden Woche mehr gesehen. Sie fallen etwas auf eine Kreditkartenrechnung, Ihr Zinssatz steigt, Ihre Mindestauszahlung steigt, und Sie fallen jeden Monat mehr und mehr zurück. Du siehst kein Ende. Aber Sie wollen auch keinen Konkurs anmelden. Was Sie tun können – und tun sollten – ist Verhandeln. Hier sind die Schritte.

• Bereiten Sie Ihren Fall vor. Warum bist du in dieser Situation? Sie brauchen eine klare, legitime Entschuldigung dafür, warum Sie zurückbleiben, wie zum Beispiel eine Entlassung, eine Scheidung oder einen medizinischen Notfall. Bereiten Sie sich darauf vor, die Umstände mit Belegen zu untermauern. Alles, was Sie beweisen müssen, um Ihre Geschichte zu begründen – einschließlich des Nachweises, dass Sie beispielsweise aktiv nach einem neuen Job gesucht haben – wird Ihnen helfen.

•Rufen Sie Ihren Kreditor direkt an. In den meisten Fällen haben Sie, wenn Sie diesen Punkt erreicht haben, bereits eine Nachricht von Ihrem Gläubiger mit dem Namen und der Erweiterung eines Vertreters erhalten. Wenn Sie dies nicht tun, können Sie die gebührenfreie Nummer auf Ihrer Rechnung anrufen, aber bedenken Sie, dass die Person, die antwortet, möglicherweise nicht die Macht hat, eine Vereinbarung auszuhandeln. Bitten Sie darum, mit jemandem zu sprechen, der entweder ein Vorgesetzter oder in der Settlement-Abteilung ist, wenn der Gläubiger einen hat (so viele).

• Machen Sie ein Angebot. Nachdem Sie erklärt haben, warum Sie Probleme haben, fragen Sie den Gläubiger, ob das Unternehmen bereit wäre, einen kleineren Betrag anzunehmen. Beginnen Sie Verhandlungen mit ungefähr 30% des fälligen Gesamtbetrags, mit dem Endziel von 50%.

• Bitten Sie den Kreditgeber, allen drei großen Kreditbüros – TransUnion, Experian und Equifax – zu melden, dass die Schulden vollständig bezahlt wurden. Manchmal ist ein Gläubiger bereit, dies als Verhandlungspunkt zu tun – Sie geben dem Gläubiger Bargeld in die Hand, es gibt Ihnen eine positive Auflistung auf Ihrer Kreditauskunft – obwohl Sie nicht den vollen Betrag bezahlt haben. Holen Sie diese Vereinbarung schriftlich ein.

• Schreiben Sie den Scheck. Der Gläubiger wird das Geld sofort sehen wollen.

Eines möchte ich klarstellen: Sie wollen sich nie vor Ihren Schulden verstecken. Es funktioniert nicht. Sie werden viel bessere Ergebnisse erzielen, wenn Sie im Voraus sind, ihre Anrufe beantworten und auf ihre Briefe reagieren. Die Verzögerung des Unvermeidlichen gräbt nur ein tieferes Loch.

Ich muss es auch wissen …

Q: Hat das Aushandeln einer Abrechnung meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt??

EIN: Es wird. Sobald die Abrechnung abgeschlossen ist, wird die Kreditkartengesellschaft es den Kreditauskunfteien melden, die dann auf Ihrer Kreditauskunft vermerken, dass dieses Konto durch Zahlung bezahlt wurde. Das wird zukünftigen Kreditgebern signalisieren, dass du den letzten Typen hängen gelassen hast. Deshalb ist, wie bei der Insolvenz, die Schuldenregulierung eine extreme Option, die Sie nicht leicht nehmen sollten. Es ist nicht nur eine einfache, billige Möglichkeit, Schulden zu beseitigen.

F: Gibt es Steuerverbindlichkeiten??

EIN: In vielen Fällen ja. Die meisten Leute wissen das nicht, aber wenn Sie eine Schuld für weniger als den geschuldeten Betrag begleichen, sind Sie potenziell verantwortlich für Steuern auf die vergebenen Schulden. Sieh es dir so an: Du hast Waren und Dienstleistungen für den vollen Betrag der Schulden erhalten, aber du bezahlst nur für einen Teil davon – manchmal weniger als 50%. Alles, was mehr als $ 600 ist im Allgemeinen als steuerpflichtig, aber die IRS wird manchmal auf die Steuer verzichten, wenn Sie nachweisen können, dass Ihr Vermögen weniger als Ihre Verbindlichkeiten war, als die Schuld beglichen wurde.

3. Sollte ich meine Schulden konsolidieren??

EIN: Alle Ihre Schulden in einen einzigen Kredit zu übertragen, ist eine gute Idee – in der Theorie. In der Tat kann es eine großartige Idee sein. Aber bevor Sie weitermachen, müssen Sie sich zweierlei sicher sein: (1) dass diese Konsolidierung finanziell sinnvoll ist und (2) dass sie für Sie persönlich Sinn macht.

Eine Konsolidierung ist nur sinnvoll, wenn Sie Ihren Gesamtzins senken können. Viele Menschen konsolidieren, indem sie eine Home-Equity-Line-Kredit oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), eine Hypothek refinanzieren oder einen persönlichen Kredit aufnehmen. Sie verwenden dann diese billigeren Schulden, um teurere Schulden, am häufigsten Kreditkartenkredite, aber auch Autokredite, private Studentenkredite oder andere Schulden abzuzahlen.

Sie müssen auch verstehen, dass, wenn Sie Kreditkartenschulden in Hypothekenschulden – wie ein Eigenheimkredit oder eine HELOC – konsolidieren, Sie eine ungesicherte Schuld nehmen und sie in eine gesicherte Schuld verwandeln. Wenn Sie eine ungesicherte Forderung nicht erfüllen, werden Sie nichts verlieren (außer Punkte auf Ihrem Kredit-Score). Wenn Sie eine gesicherte Forderung nicht erfüllen, nimmt der Gläubiger den Vermögenswert, der diese Schuld sichert. Wenn Sie Kreditkartenschulden in Hypothekenschulden konvertieren, sichern Sie diese Kreditkarte Schulden mit Ihrem Haus. Das ist eine riskante Angelegenheit.

Persönlich, können Sie damit umgehen? Bei etwa einem Drittel der Kreditkartenkonsolidierungen kommen die Karten innerhalb kurzer Zeit wieder aus der Brieftasche, und in kürzester Zeit werden sie wieder aufgeladen. Dann sind Sie in einer noch schlechteren Position, weil Sie die Kreditkarten-Schulden und die Konsolidierung Kredit haben, um sich sorgen. Du bist in einem Loch, das doppelt so tief ist – und doppelt so steil.

Schuld

Wenn Sie nur einen kleinen Zweifel haben, dass Sie in der Lage sein werden, zusätzliche Schulden zu vermeiden, tun Sie es nicht. Sie müssen sicher sein – und ich meine absolut positiv -, dass Sie die Willenskraft haben, diese Kreditkarten abzubezahlen und sie nicht wieder zu verwenden. Wenn Sie sind, kann Konsolidierung zu einem niedrigeren Zinssatz Ihnen helfen, Ihre Schulden schneller abzuzahlen. Aber wenn es auch nur eine kleine Chance gibt, dass Sie sich wieder verschulden, ist das nichts für Sie.

Die Mathematik

Wenn Sie 20.000 $ auf einer Karte mit einem Zinssatz von 18% haben und 300 $ dafür aufwenden, sie jeden Monat zu bezahlen, wird es mehr als 24 Jahre dauern, bevor Sie schuldenfrei sind. Wenn Sie die Schulden jedoch zu einem Zinssatz von 5,37% auf eine HELOC von 30.000 USD übertragen, * können Sie Ihre Schulden in etwas mehr als sechs Jahren abbezahlen.

Ich muss es auch wissen …

Frage: In welchem ​​angespannten Kreditmarkt muss ich mich für eine Kreditnote qualifizieren??

EIN: Schon in den Tagen des engsten Kredits im Jahr 2008 wurden HELOCs und Eigenheimkredite vergeben. Der Zinssatz, den Sie erhalten, hängt jedoch von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Zum Beispiel, nach myFICO .com, der Verbraucher-Website von Fair Isaac Corporation, der primäre Schöpfer von Kredit-Scores in den Vereinigten Staaten, variieren die monatlichen Zahlungen auf einem 15-Jahres-, $ 50.000 Home-Equity-Darlehen, abhängig von Kredit-Score. Wie Sie sehen können, zahlen Kreditnehmer mit dem besten Kredit-Score 28% weniger jeden Monat als Kreditnehmer mit dem schlechtesten – und $ 23.940 weniger während der Laufzeit des Darlehens.

* Bankrate.com: nationaler Übernachtdurchschnitt am 19. Oktober 2008.

FICO-Punktzahl	APR	Monatliche Zahlung ($)
740-850	8.150	482
720-739	8.450	491
700-719	8.950	506
670-699	9.725	529
640-669	11.225	575
620-639	12.475	615

F: Haben Sie irgendwelche Tipps, wie Sie sich aus Schulden heraushalten können, wenn ich konsolidiert habe??

EIN: Ich tue, und tatsächlich, selbst wenn Sie sicher sind, dass Sie die Kraft haben, vor dem Rückfall zu bewahren, wird es hilfreich sein, einige dieser Sicherheitsvorkehrungen zu treffen:

• Reduzieren Sie Angebote für neue Karten oder Kreditlinie erhöht auf Ihren aktuellen Karten. Der Kredit ist knapp und die Chancen stehen gut, dass Sie sowieso nicht viele Angebote bekommen. Aber wenn Sie das tun, denken Sie daran, je weniger Kredite Sie zur Verfügung haben, desto weniger Probleme können Sie bewältigen.

• Nehmen Sie die Karten aus Ihrer Brieftasche. Eine Debitkarte ist überall dort akzeptiert, wo Kreditkarten sind, und Sie werden Geld ausgeben, das Sie haben – immer eine gute Sache.

• Bar bezahlen. Aus irgendeinem Grund ist es für Menschen psychologisch schwieriger, sich von ihrem Geld zu trennen, als eine Karte zu ziehen. Vielleicht ist es der Akt, das Geld physisch zu sehen, den Besitzer zu wechseln, oder vielleicht, weil Sie keine $ 20 für eine $ 2 Tasse Kaffee brechen wollen. In der Tat, je größer die Rechnung, desto weniger wahrscheinlich, dass Sie es ausgeben. Wenn Sie wirklich Geld sparen wollen, geben Sie nur Bargeld aus und tragen nur 50-Dollar-Scheine.

• Speichern Sie für Ihre Ziele. Achten Sie darauf, was Ihnen bevorsteht – Urlaub, Ferien, was immer Sie Geld kosten werden – und fangen Sie an, im Voraus zu sparen, damit Sie einen Vorrat haben, wenn die Zeit kommt. Auf diese Weise werden Sie nicht überrascht, und Sie werden sich nicht schuldig fühlen, weil Sie Geld ausgeben, das Sie für den Anlass zugeteilt haben.

• Bringen Sie Ihre Freunde dazu. Lass deine Ping-Freunde wissen, dass du ein knappes Budget hast und sie dir helfen können, wenn deine Willensstärke im Einkaufszentrum schwächer wird.

Auszug aus “Money 911” von Jean Chatzky. Copyright (c) 2009, nachgedruckt mit freundlicher Genehmigung von HarperCollins.