Nákup domu? Zde je 10 věcí, které byste měli vědět

0

Domov je často největší finanční investice, kterou budete mít za svůj život. Ve skutečnosti nedávná analýza společnosti Zillow uvádí, že typický americký majitel domů má ve svém domě 40% svého bohatství.

Před několika lety napsal profesor Zillow a profesor University of Chicago Harold Pollack úplný průvodce finančního plánování na jedné indexové kartě, která se stala virová a později se stala knihou: “Indexová karta: Proč se osobní finance nemusejí komplikovat” (společně s Helaine Olen).

Pollack nyní sdílí delší průvodce po koupi domu. Níže je karta indexu bydlení – užitečný zdroj pro tisk a vzít s sebou, když se podíváte na domy nebo přemýšlejte o koupi jeden, plus některé další rady, jak si uvažovat dělat velké rozhodnutí.

Harold Pollack's home advice, on an index card
Harold Pollack přes Zillow

1. Koupit na dlouhou dobu. Předpokládejme, že budete mít svůj domov alespoň pět let.

Domov je významná investice, nemluvě o stabilitě. Podle Zprávy o vývoji spotřebitelských bytových domů společnosti Zillow Group z roku 2017 většina Američanů, kteří prodali své domovy v loňském roce, žila v jejich domě nejméně deset let před prodejem.

Někteří dokonce zůstávají na dlouhé trati. Téměř polovina (46 procent) všech majitelů domů žije v prvním domě, který kdy zakoupili. Stručně: Koupit dům, v němž chcete bydlet – vybavený (nebo připravený k vybavení) funkcemi a prostorem, který potřebujete, a to jak nyní, tak iv budoucnosti.

2. Koupit pro zlepšení svého života, ne spekulovat s penězi.

Váš domov je víc než finanční investice; to je místo, kde spíte, jíte, hostujete přátele, zvednete své děti – je to místo, kde se váš život stane.

Trh s bydlením je příliš nepředvídatelný k nákupu (primárního) bydliště čistě proto, že si myslíte, že bude čisté velké krátkodobé finanční výnosy. Budete s největší pravděpodobností žít v tomto domě po několik let, bez ohledu na to, jak si to váží, takže vaší první prioritou by mělo být nalezení domova, které splní vaše potřeby a pomůže vám vybudovat život, který chcete.

Nejlepší měsíc roku koupit nový domov je…

Apr.26.201703:16

3. Zaměřte se na to, co je pro vás důležité. Nenechte se rozptýlit funkcemi, které nepotřebujete.

Dnešní trh s bydlením je v inventáři malý, o 10 procent méně domů na trhu v listopadu 2017 než v listopadu 2016.

Takže se zaměřte na nalezení domova, který si můžete dovolit, který vyhovuje vašim potřebám – ale nenechte se rozptýlit lesklými rysy, které by mohly narušit váš rozpočet. Příjemné funkce často přinášejí ceně za věci, které nemáte obzvlášť hodně, jakmile se počáteční zábava vyčerpá.

Seznamte se se základními potřebami jak pro požadovaný domov, tak pro požadované okolí. Držte se k nalezení domova, které tyto potřeby splňuje, aniž byste si kupovali další věci, které se přidávají.

Pár standing in front of their new home.
Ujistěte se, že nastavíte rozpočet brzy, takže nejste v pokušení domy, které jsou příliš drahé.Getty Images stock

4. Zjistěte rozpočet a držte se ho. Nedívejte se na domy nad tento rozpočet.

Je důležité nastavit rozpočet brzy – ideálně předtím, než začnete hledat domovy. Na dnešním trhu, zejména na konkurenčnějších trzích, je neuvěřitelně snadné překonat rozpočet – 29 procent kupujících, kteří si v loňském roce koupili.

Nejčastější viník? Umístění. Zillowova data naznačují, že kupci z měst jsou mnohem pravděpodobnější, že překonou rozpočet (42%) než kupci z předměstských (25%) nebo venkovských (20%).

V tom není nic špatného. Místní školy jsou důležité a psychologové nám říkají, že krátký dojem zlepšuje váš život. Ale buďte realističtí ohledně vašeho místního trhu a sebe. Víte, na čem jste ochotni učinit kompromis, ať už je to méně náměstí, domácí opravy nebo jiné okolí.

5. 20% záloha je ideální. Pokud si to nemůžete dovolit, zvažte nižší platbu nebo nižší rozpočet.

Pokud si to můžete dovolit, 20% záloha je ideální ze tří důvodů:

  • Kupující, kteří nezahrnují plné 20 procent nižší, platí prémii, nejčastěji formou soukromého hypotečního pojištění (PMI). To je méně finančně trestné, než bylo dřív, vzhledem k dnešním nízkým úrokům hypoték. Měsíční splátka hypotéky (s PMI) může být nižší než měsíční nájemná platba na mnoha trzích – ale stále.
  • Kupující, kteří dávají více dolů předem, zpravidla učiní méně nabídky a kupují rychleji než ti, kteří dávají méně. Výzkum společnosti Zillow zjistil, že kupující s vyššími zálohami činí v průměru 1,9 nabídek v porovnání s 2,4 nabídkami pro kupující s nižšími platbami (po kontrole tržních podmínek).
  • Vyšší záloha snižuje vaše finanční riziko. Nechcete dlužit více peněz než váš dům, pokud místní trhy ponoří, když potřebujete prodat.

6. Udržujte šestiměsíční strategickou rezervu po zaplacení. Stuff se stane.

Zatímco záloha je značné náklady, je také důležité vybudovat strategickou rezervu a udržet ji odděleně od běžného bankovního účtu.

Tato rezerva by měla pokrýt šest měsíců nákladů na živobytí v případě, že se u Vás dostanete špatně, čelíte neočekávaným nákladům nebo ztratíte svou práci. Strategická rezerva vás nejen ušetří z finančních potíží v případě mimořádné situace, ale také vám poskytne klid.

Když Pollack a jeho žena shromáždili strategickou rezervu, konečně se cítili připraveni na budoucnost. Bez ní manželka žila z výplaty na výplatu, nenápadně spravovala peněžní tok spíše než úsporu nebo rozpočet.

Jak maximalizovat své úspory před nákupem domů

Jun.17.201302:21

7. Získejte předběžný souhlas a chcete-li se vyhnout neurčitosti po silnici, držte se nudné 30- nebo 15leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou.

Proces předběžného schválení vyžaduje uspořádání veškerých dokumentů; dokumentovat svůj příjem, dluh a úvěr; a pochopení všech možností půjčky, které máte k dispozici. Je to trochu bolesti, ale šetří čas později. Předběžné schválení také ukazuje prodejcům, že jste spolehlivým kupujícím se silným finančním postavením. A co je nejdůležitější, pomůže vám pochopit, co si můžete dovolit.

Existuje celá řada typů hypoték a je důležité vyhodnotit všechny z nich, abyste zjistili, co je nejlepší pro vaši rodinu a finanční situaci. Ty nudné 30- a 15leté hypotéky nabízejí velké výhody.

Největší je uzamčení hypoteční sazby. Stručně řečeno: 30letá fixní hypotéka má specifickou fixní úrokovou sazbu, která se po dobu 30 let nezmění. 15-letá fixní hypotéka činí totéž.

Ty mají zpravidla nižší sazby, ale vyšší měsíční platby, jelikož je musíte zaplatit za polovinu času. Konvenční hypotéky s pevnou úrokovou sazbou vám pomohou spravovat rozpočet vašeho domácnosti, protože přesně víte, kolik budete platit každý měsíc po mnoho let. Jsou snadno srozumitelné a aktuální sazby jsou nízké.

Jednou z posledních výhod je to, že vás nemají pokoušet s nízkou počáteční platbou na nákup více domů, než si můžete dovolit.

8. Srovnání za účelem získání nejlepší hypotéky.

Ačkoli domov je největší nákup, který někteří z nás někdy udělají, většina domácích kupců nemá zájem o hypotéku (52 procent považuje za jediného věřitele).

Pollack rozhodně ne. Zabránilo mu to nějaké nepříjemné telefonní hovory a potíže, ale každý měsíc to stálo 40 až 50 dolarů. Rozdíl o půl procentního bodu v hypoteční sazbě může po dobu trvání úvěru dosáhnout až tisíce dolarů. Je důležité zhodnotit všechny dostupné možnosti, abyste se ujistili, že jedete s věřitelem, který splňuje vaše potřeby – nikoli pouze první,.

Tři nejdůležitější faktory pro kupujícího jsou to, že věřitel nabízí program půjček, který vyhovuje jejich specifickým potřebám (76 procent), má nejvíce konkurenceschopné ceny (74 procent) a má historii uzavření včas (63 procent).

Viz emoční okamžitý hráč baseballu, který vyplácí hypotéku rodičů na Vánoce

Dec.27.201700:53

9. Nepracujte víc než třetinu z vašich příjmů po zdanění na bydlení (pokud nejste na zvláště drahém trhu).

Je lepší si litovat toho, že na svůj domov strávíte příliš málo než příliš mnoho. Jedna třetina vašeho příjmu po zdanění je spravovatelná částka. To není vždy možné, pokud bydlíte na místě, jako je San Francisco nebo New York, ale je stále dobrým měřítkem toho, kam se má stát.

10. Když se chystáte koupit, vždy buďte ochotni odejít.

Nákup domu je časově náročné, stresující, ale naprosto odměňující úsilí – pokud skončíte uzavřením domů, které splňují vaše potřeby. Ale je důležité řídit vaše očekávání v případě, že si okamžitě nenajdete domov, který si můžete dovolit s funkcemi, které potřebujete.

Vždy buďte připraveni odejít, pokud prodejci nepřijímají vaši nabídku, domov neprochází přísnou inspekcí nebo není správné načasování. Držte se rychle na seznamu svých povinností, držte se toho, co si můžete dovolit a nepřehánějte se.

Není žádnou tragédií, že by na nějakém konkrétním domě chybělo. Nezapomeňte, že hrajete dlouhou hru. Chcete být šťastní 10 let od teď.

Příbuzný:

  • 6 Průmyslové chyby, které se mají vyvarovat
  • Proč je 20% ideální pro zálohu?
  • 5 novoroční rozhodnutí, která vám pomohou koupit si dům v roce 2018